银行消费贷“降价”:最低年化利率3.69% 申请也设“门槛”

经济观察网 记者 老盈盈 在当前银行体系流动性充裕的背景下,部分银行为了扩大消费贷业务利润增长点,纷纷选择下调消费贷利率吸引客户申请消费贷产品。据经济观察网记者对广深地区多家商业银行的调查了解,最近银行普遍把最低消费贷利率下调至3.7%-3.95%,较此前降低了0.2-0.3个百分点,而最低的优惠折算年化利率是3.69%。但实际上银行对申请最低贷款利率的客户有一定的要求,一般都要求在当地有缴纳公积金及个税社保的记录,或者是银行的全国白名单客户,或者名下有按揭房月供记录;有的银行对客户的职业也有一定的要求,医生、教师、公务员等职业相对会更容易申请。对于部分银行选择“降价”的原因,光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向经济观察网记者表示,随着国内消费市场趋势回暖,银行这样做是在寻求扩大消费贷业务利润增长点,但普通消费者也需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性,避免非理性过度负债。消费贷利率下调深圳的部分大行有不同程度的优惠。深圳工行一家网点的个贷经理告诉经济观察网记者,他们手机银行上面有一款信用类的消费贷产品,现在是优惠期,优惠利率是3.99%的年利率,产品是一年期的,采用“先息后本”的还款方式,即前十一个月还利息,最后一个月连本带息一起还,最高额度是20万元。不过他亦表示,具体的利率优惠幅度主要看客户资质,优惠期一直到9月31日。深圳中行消费贷产品利率最低可以申请3.7%的年利率,也是一年期,最高额度是30万元,也是采用“先息后本”的还款方式。“这款产品之前的利率是3.9%,然后最近的话低至3.7%。”中行深圳网点的一位个贷经理告诉记者,这个优惠每个时间段不同,目前的话是3.7%,然后也有可能过一段时间恢复成之前的利率,现在都要线下面签才可以操作,如果要在APP上面申请的话,利率没有这么低。深圳农行则是有条件的利率优惠。据记者从该行深圳地区一家网点的了解,他们一个小额信用消费贷的产品,现在团体办理(三个人及三个人以上)的话,可以有利率优惠,最低利率可以到3.7%。单个个人申请的话,就是系统自动定价,年化利率大概在3.9~4.3%之间。除了深圳外,经济观察网从广州的国有大行、股份行网点获悉,不少银行的消费贷利率也进行了下调。在广州地区,邮储银行目前阶段也可以申请最低利率3.7%的一年期产品。一位该行广州个贷经理告诉记者,之前的利率大概4.2%、4.3%左右,现在的确便宜了一些,普遍在4%左右。申请一年以上的产品也有优惠,大概在原来一年期产品的基础上加上0.25个百分点,“例如一年期给你批的是4%,但你想要的是两年、三年或者五年那种产品,那就在4%的基础上加0.25%,也就是4.25%。”他称。中行广州地区一年期先息后本、最高30万的消费贷目前的年化利率是3.9%-4.0%,原来是4.31%;交行有一款线上申请的“惠民贷”产品,最低利率是3.85%,根据每个人的个人情况,后台进行审批,最高额度是50万元;8月,工行广州分行推出了一款综合消费分期产品,用于家电、婚庆、旅游、大额耐用消费品等产品,优惠月分期费率低至0.167%,近似折算年化利率3.69%,是目前记者看到的广深市面上利率最低的产品。广州有些股份行则是使用优惠券的形式,变相降低利率。招行某网点个贷经理告诉记者,招行消费贷可以享受7.8折优惠券,查一次征信两分钟就会知道有没有额度,只要建额成功都可以使用这张券。目前最低的年化利率是3.95%,最高20万元额度。中信银行广州地区目前申请消费贷产品也有9折利息券优惠,打折后最低年化利率是3.85%左右。优惠券可以在这一个月之内领取,领取完以后一年之内都是有效的。当然,也有一些银行消费贷利率未作任何调降。例如兴业银行深圳地区的网点年化利率5%,光大银行深圳网点的更高,抵押类的消费贷产品利率在5.5%-5.7%之间。平安银行广州网点抵押类的消费贷年化利率是5.55%,该个贷经理表示已经是非常优惠了。寻求利润增长点虽然部分银行选择“降价”,但实际上银行对申请最低贷款利率的客户也有一定的要求,有的对资质审核还是比较严格。一般都要求在当地有缴纳公积金个税社保的记录、综合看流水评级,最终利率为系统根据客户资质自动评定。例如上述有9折优惠券的中信银行,该行客户经理告诉记者,要申请这个优惠,首先公积金要缴满半年,或者在其他银行做过贷款。系统会根据公积期缴存的基数和职业综合评估。有的银行对申请客户的职业也有一定的要求。上述深圳中行的客户经理称,如果从事的是医生、教师、公务员等职业,或者是在国企、上市公司就职,又或者是中行代发工资的单位,就比较容易能申请得到最低利率优惠。还有的银行需要申请者是他们全国的白名单客户才能在APP上直接申请,如果不在全国白名单范围内,那就要是在网点所属地区工作的事业单位、公务员、国企或者大企业就职才可以。一位广州的资金中介则对经济观察网记者表示,他们这边能帮客户申请到的消费贷利率是年化3.85%,比之前降了一个多点,只要名下有按揭房月供记录就可以申请,如果名下没有房,换成有车的按揭贷款或者做生意有经营流水也是一样可以申请的。多家银行的客户经理也对记者表示,房产证明虽然不是必须,但是如果有也可以列入综合评估的参考范围内。对于部分银行选择“降价”的原因,光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对经济观察网记者表示,主要是为了扩展消费贷业务。同时,随着国内消费市场趋势回暖,部分银行寻求扩大消费贷业务利润增长点。今年以来,我国陆续推出了不少扩大内需的相关政策措施。4月,《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》印发,提出5个方面20条政策举措,综合施策提振消费信心;5月,《扎实稳住经济的一揽子政策措施》提出6个方面33项具体政策措施及分工安排,努力实现全年经济社会发展预期目标;7月,商务部等17部门印发了《关于搞活汽车流通 扩大汽车消费若干措施的通知》,加快形成高效流通、梯次消费的全国统一汽车大市场。目前我国市场销售有所改善,基本生活类商品零售较快增长。6月,社会消费品零售总额2113.78亿元,同比名义增长3.1%。周茂华称,从中长期看,我国消费市场潜力逐步释放,消费贷业务发展前景可期,部分银行也积极布局。消费贷业务发展有助于释放国内消费潜力,目前国内经济处于恢复阶段,消费贷业务发展助力消费需求恢复方面有一定作用;但国内对消费贷行业发展更多着眼长远行业规范健康发展,满足多元化消费金融服务需求。此前,银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示,提醒消费者要坚持量入为出的消费观,合理使用信用卡、小额信贷等服务。对此,周茂华建议,对于普通消费者来说,在享受小额消费贷带来便利的同时,需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性,避免非理性过度负债;同时,需要认真仔细分析消费贷条款信息,做到明明白白消费。