贷款提前偿还是否支付违约金?交通银行热议公告已删 业内预计:执行层面或可减免

财联社8月2日讯(记者 徐川) 对于按揭贷款提前还款所面临的补偿金收费,交通银行日前的一则调整公告引起关注,甚至一度登上热搜。不过,这则公告仅在官网存在了一天即被删除。

公告显示,个人按揭类贷款(包括个人住房贷款等)及个人线上抵押贷(消费),提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行。

按照交行此前规定,对于部分提前还款补偿金,每年可免收补偿金进行部分提前还款一次,从第二次开始,收取部分提前还款补偿金,补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。

该行上海地区某网点工作人员今日对财联社记者表示,对于提前还款产生的补偿金额,贷款合同中有明文条款,但是否真正执行仍需视具体情况而定。

违约金多可减免 亦有银行选择执行

对于银行收取部分贷款业务提前还款的违约金,有业内人士分析称,借款人全部或部分提前还款,违背了贷款合同中有关期限的约定,这是部分银行对提前还款行为收取违约或补偿金的逻辑基础。

据记者拿到的一份住房按揭贷款合同显示,对于“提前还款”条款,这家贷款银行规定,借款人须至少提前三十天提出书面申请。经书面同意后,贷款银行有权要求借款人付出一定违约金。

从金额来看,上述贷款银行给出了两种选择,一是按提前还款金额的1%;二是按不低于提前还款金额一个月的贷款利息。此外,该贷款银行还明确提出,待合同履行一年期满后,借款人方可提出提前还款,且每贷款年度仅能办理一次。

据记者多方了解到,对于因提前还款而产生的违约金,虽然贷款合同中有明文规定,但在实务操作过程中,多数银行往往会采取减免措施。

“贷款合同中一般会约定三年内不得提前还款,但确有需要,借款客户可通过网银app申请,从目前客户的实际操作结果来看,申请批准后提前还款不用支付违约金。”工商银行一位按揭贷款经理表示。

今年4月,张超(化名)在按揭贷款合同签订两年后选择了提前还款部分贷款,这一过程中银行未收取违约金。他介绍说,在建设银行app上操作的还款申请通过后,需要在预约的还款日将钱款汇进账户,并未产生额外的任何费用,银行工作人员向其介绍,通过app渠道申请提前还款最多有5次机会,超过后就需要前往柜台办理业务。

但同时,也有部分银行选择“按规矩办事”。“我们会按照合同条款收取一定的违约金,不仅限于按揭贷款,还包括抵押经营贷等其他业务。”某股份行华东地区分行信贷部门人士对记者表示,借款客户选择提前还款,这会使银行无法按照合同获取后续的本息回报,这笔资金的机会成本也流失了。

业内预计其他银行不会跟进

值得一提的是,上述交行的调整措施虽严格了提前还款补偿金的收费标准,但同时也给予了各地分行补偿金优惠减免的权限与空间。

上述受访的银行人士对记者表示,“预计后续借款客户有提前还款需求后,仍可向银行申请豁免这笔补偿金,且获批通过的可能性较大”。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为,要充分认识到购房者提前还贷的心理,部分是考虑到还款的压力想提前偿还,以减少后续的利息开支;部分是希望提前还贷进而把房产做抵押,从而获得成本更低的贷款;另一部分则是近期有闲余资金进行提前还款。

严跃进建议称,基于对客户金融需求的充分了解,银行可进一步主动改善服务,以不增加购房者负担的角度去协调此类问题。

对于银行业内是否将效仿跟进交行的调整措施,中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示,今年以来,受疫情反复等多种因素影响,部分居民收入有一定下滑,在这种情况下,金融监管部门多次要求银行加大对实体经济支持服务,采取切实措施积极为企业和个人纾困解难。因此,预计其他商业银行不会同步跟进。

本文源自财联社记者 徐川