吃相太难看!银行害怕购房者提前还房贷

8月2日,且说发布了一篇“提前还贷”的参考建议(房贷压力别靠喊,99%的人根本不知道如何减少还款!)。银行及个人对“提前还贷”有着不一样的态度。8月1日交通银行发布了一则关于提前还贷的公告,公告一出,就引发了热议,仅一天时间交通银行又删除了公告,还引发了争议,究竟是何原因?8月1日,交通银行发布的《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费调整的公告》显示,自从今年11月起,该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准。补偿金收取具体以贷款合同中约定为准,比例为提前还款本金金额的1%。其中,个人按揭类贷款包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。这一话题很快就冲上了热搜,并持续发酵。或许是迫于舆论压力,交行从官网紧急撤回了公告,虽然公告被撤了,但内容早已入目。1“提前还款收1%违约金”在合同约定基础上,各地方行具有补偿金优惠减免权限。支付违约金是行业惯例,一些购房贷款合同上也有违约金约束。交行此次操作会引来如此大的反应是因为明显收紧了提前还贷的门槛,字里行间透露出一个意思:不要、不行、不可以提前还贷!你敢还,我敢罚!遂被吐槽:吃相太难看了!2交行为何如此?今年关于提前还款的争议从来没有间断过,搜索“要不要提前还贷”结果高达34700000个,结果仅供参考,事实确实如此。2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元,增量不足去年同期的一半;住户其他消费贷款上半年增加1095亿元,同比少增5322亿元。央行7月11日发布的数据还显示上半年人民币存款增加18.82万亿元,同比多增4.77万亿元。减少贷款、增加存款已是常态。一方面现在经济环境复杂,就业环境也不安全,降薪、裁员都是常有的事,用户不得不减少负债,以应不确定因素,降低断供风险。另一方面房贷利率虽然下降至4.25%,但不管是股市还是基金等投资理财产品,表现都欠佳,能获得稳定5%以上收益的项目太少,现金流使用需求意愿降低。早前,交行披露年报2021年交行实现营收入2693亿元,而利息净收入是1616.93亿元,由此可见赚息差是交通银行营收主要组成部分。而四大银行,非利息收入都在1400亿元以上,交通银行的营收明显还是弱了一些。在这个时候用户再提前还贷,主要营收就会大量减少。交行自然是不愿意的。银行的主要业务有:吸收存款,发放贷款,转账结算三大块。其中房贷业务是银行最稳定、优质的业务板块。然而今年,前有降息、后有降准,反映出的信息都是居民存款意愿增加,撬不动买房意愿。加之断供、停贷热潮还未过去。利用房贷杠杆已经撬不动高额收益了,相反的,现在市场动荡,经济环境复杂,随时有断供的风险,房贷变成实实在在的负债,不但撬不动还要偿还高额利息。用户不买房,银行房贷就贷不出去,业务萎靡,收益骤减。此外,根据《巴塞尔协议》规定商业银行的风险资本核心充足率为8%,也就是说,银行的资产负债率在92%以下是一个正常的水平。个别商业银行资产负债率甚至高达96%以上,疫情以来,负债率、坏账率、不良率又有新的增长。能提前还款的客户,此时此刻就是最优质的的客户。郑州那对小夫妻,买房利率是6.27%,属于是最高值了,用公积金买房的利率是3.25%,而目前房贷利率4.25%,那么6.27%这一批就是为银行创造业绩制造息差利润的“摇钱树”,现在这类优质客户要提前还贷,银行可持续性收入减少,自然要拉出赔偿金来“留人”。银行不让转按揭、改还款周期、转公积金还款,也是一样的道理。3收取“补偿金”能遏制客户提前还款?银行收取补偿金,除了最后再吸一波客户的血,主要目的还是想留住客户,降低客户提前还款意愿。支付违约金是行业惯例,可减负让利也是近年来金融监管部门传递的一个重要声音。2020年5月,中国银监会印发的《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》,对于小微企业信贷融资与居民部门,都有降低实体经济融资成本的原则和精神。要求银行的相关举措要充分站在保护购房者权益的角度上,交通银行此举与相应部门文件是相悖的。今年投资和消费需求不振是事实,切实为企业和个人纾困解难与刺激消费不该相互矛盾。关于要不要提前还贷,一直以来都是活命题。主要看个人还款方式、还款期限、贷款利率、投资效益等综合因素。如果个人的投资效益高过房贷利率,可以考虑不提前还款。如果只是手上现金流逐渐减少,对于投资理财失去信心,想要应对未来不可控因素,则可以提前还款。交通银行这波操作,不但没有降低客户提前还贷意愿,反而加剧提前还贷进度。来源:且说金融