房价下跌,股市动荡下,该不该提前还房贷?

最近由于房价持续下跌,在多个社交平台上提前还房贷,就成了热议的话题。很多人还分享了提前还房贷的经历,在他们看来提前还款可以节省大笔的利息。但也有人认为,在通化膨胀下,未来还款的压力会越来越小的,所以提前还贷就是给银行白送钱,是个短视行为。我们先来说,为何现在年轻人选择提前还贷了?

首先是因为房价普涨的情况不存在了。2022年第一季度,全国平均房价为9552元,与去年全年10141元相比,下滑了5.8%。最新数据显示,4月份贷款仅为605亿元,过去这就是头部房企两三天的销售,同比少增长4022亿元。这是今年房贷第二次负增长了,也是历史上第二次负增长,上一次是今年2月份。数据背后说明,现在的房价已没法和十几二十年前相比了,之前是一线城市暴涨,紧接着新一线和省会城市隔几年就会翻倍,像现在房子一线核心位置,依旧有价值,但绝大多数人买不起,三四线城市倒是便宜,但有多少人敢去买呢。现在楼市涨价预期被打掉了,这样买房的人就少了,而一些投资者得不到满足也不会轻易出手,这时候之前买房的人就开始权衡贷款成本了。提前还贷了。其次是因为今年金融市场风险较大,今年股市大幅波动,让很多投资者损失惨重。想存银行,而前段时间银行又下调了存款利率。收益率想超过4%都难,而银行房贷利率大部份都超过了5%,既然如此何不把手里的钱拿来还房贷。少付银行利息就相当于赚了。基于以上两个短期的现实情况,提前还贷也是对的。但如果你也有闲钱,还在观望或者无法提前还款的,也不要觉得自己吃亏了,刚才说的这两点。都是基于当年经济周期的底部,大家出现恐慌情绪和对未来预期的不确定性导致的。

但疫情终将远去,经济也会恢复常态。房贷目前可以贷30年,这是普通人可以借到最长时间的大额低息贷款。试想一下,30年前你买一套房,那时月供1000元,都可能是压力巨大,但现在1000元在一线城市的市中心就是和朋友吃几顿饭的钱。30年的变化是你的收入增长了不少但钱也极大贬值了。但日常表现上通胀率CPI去过十年平均在3%到4%,但由于没有把房产等资产价格纳入统计,所以参考价值不大。更能反映真实通胀的算法是通胀率=M2增长率-GDP增长率。所以M2通俗理解为央行印钞的速度,最终这个数值在6%-7%左右。这就意味着现在每月还款1万元,10年之后每月实际还款的金额,相当于现在的4800元了。30年后相当于现在的1000元左右。这也就是前面提到的一些人认为在通胀下,未来还款压力会越来越小的原因所在了。但也有一些网友说,未来钱会贬值,但房产未必会升值,甚至现在房产已经开始贬值了,这是需要考虑的,当票子和房子都要贬值的情况下,哪个贬值更多。我想说是票子,因为钱不够了可以随时加印,房子不够不能加印,土地不够也不能加印,明白了这些就能理解前面所说的,现在没有提前还款的人你也不会吃亏,尤其是一些买房如果用的是公积金贷款,大部分利率都在3.25%,从长期来看这笔投资更值钱,因此面对短期的不确定性,同时手里还有一些闲钱,选择提前还贷款或者部分房贷是可以的,但也要注意到这个前提是,当等额本息的还款周期没有超过还款年限的三分之一,等额本金的还款周期,没有超过还款年限的二分之一这样对你更有利,如果从30年的长周期来看,当年的经济寒冬是暂时的,保持充足的现金流等待黎明的到来,再做选择也不晚

房价下跌,股市动荡下,该不该提前还房贷?

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