前5年先付房贷利息是照顾年轻人吗?

在日前举行的“2022网易经济学家年会·夏季论坛”上,北京师范大学房地产研究中心主任、教授、博士生导师董藩在论坛上表示,贷款的前五年,应允许有压力的人只还利息不还本金。很多年轻人在还贷款的时候,前五年由于年轻,收入比较低,只还利息不还本金,压力就会大大减轻,这对刚工作的年轻人非常有意义。


这是在楼市问题上,听到的最奇葩的一项建议,也是深藏“祸心”的一种观点,更是明目张胆残害年轻人的一种想法。作为一名教授、博导,提出这样的观点,不仅完全脱离实际,而且完全是开发商代言人的角色,是在严重误导年轻人购房,诱导年轻人当“房奴”。


前5年先付房贷利息是照顾年轻人吗?


在这里,我们不妨对董教授的建议提两个问题。第一,董教授自己当过“房奴”吗?第二,董教授真的了解房贷吗?如果董教授当过“房奴”,就一定知道,银行在推出房贷政策时,并不是站在购房者的角度考虑问题,而是银行利益角度设计方案。也就是说,在本金和利息的偿还方面,一直是利息优先。具体的操作方式,就是前几年偿还的所谓本息,本很少,息大头。如果“房奴”们经济条件改善了,想提前还贷了,就会发现,前面所偿还的,大多是利息,本金很少偿还。结果是,只要提前还贷,就必须承受支付大量利息的后果,利益严重受损。


有人说,这是银行不支持“房奴”提前偿还贷款设计的方案,初衷没有错。这是狡辩,彻头彻尾的狡辩。对“房奴”来说,需要的是公平,而不是银行所谓的不提倡提前还贷的方案。在前面的贷款偿还中,至少要本息相同吧。做得更好一些,应当是按照贷款与利息的比例偿还,而不是先息后本。


前5年先付房贷利息是照顾年轻人吗?


再来看董教授的建议,前五年先还利息,本金不还。也就是说,当“房奴”经济条件改善了,想提前还贷了,结果,本金一分没还,前五年完全为银行打工了,这是为年轻人着想吗?难道这样的建议,不是在坑害年轻人吗?如果对房贷不太懂的年轻人,岂不直接成为受骗上当者?毫无疑问,董教授是没当过“房奴”的,但凡当过“房奴”,或者子女当过“房奴”,就不该有这样的想法,并堂而皇之地在论坛上当作“好建议”提出来。


再来看向董教授提出的第二个问题,也是纯业务问题。正常情况下,董教授应当心里非常清楚。只是,从董教授的建议来看,似乎他对银行业务一窍不通。想一想,银行设计的房贷政策,并不是低息房贷,更不是无息房贷,而是正常情况下的支持居民购房的政策。也就是说,利息水平并不低。高的时候,年息接近6%,低的时候,年息也有5%左右。再低,也有4—4.5%。这也意味着,只要贷款期限在20年左右,“房奴”需要支付的全部利息,就与本金差不多,期限越长,需要支付的利息也越多,利息超过本金的现象也越严重。


我们不禁要问,让购房者先偿还利息,是在给年轻人减负吗?是为年轻人着想吗?贷款期限长的“房奴”,是不是前五年需要付出的更多呢?就算在总量上可能少一点,本金一分钱没还,压力全部留在后面,也不是一件好事。特别对那些能力较强、发展空间较大的年轻人来说,可能受到的伤害更大。因为,他们提前还贷的概率很大,一旦提前还贷,就是利息还清了,本金依然一分没少。等于是,“房奴”只用了银行五年或者稍长一些时间的钱,却支付了二十年甚至更长时间的利息。这叫什么“神操作”。


前5年先付房贷利息是照顾年轻人吗?


正是因为董教授把屁股完全坐在开发商一边,在为开发商摇旗呐喊,在为开发商代言。因此,在提出银行应当在前五年给年轻人只偿还利息“照顾”的同时,还建议银行“要考虑降低首付成数,特别是对年轻人,可以适当降到25%甚至15%,这会大大降低大家进入市场的压力。只要进入市场压力变大,积累首付的时间变长,就是很不利的。”一句话,年轻人赶快买房。为什么要买房,开发商日子不好过了,作为开发商的代言人,必须诱导年轻人购房呀。


殊不知,首付再低,甚至“零首付”,本金也不会少一分,利息也不会少一分。相反,贷款越多,需要支付的利息也越多。到头来,开发商售房的目的达到了,银行多拿利息的目的也达到了,只有购房者的付出更多了。这就是“名教授”提出的“好建议”。到底当如何评价,“房奴”心里有一本账。加上董教授此前提出的“坚决不能取消预售制”,董教授的代言人角色做得真的很到位啊。

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