养老保险交15年和交25年哪个更划算?领钱的时候差距有多大?事关所有人的退休金

我们都知道社保在交满15年后,到达退休年龄就可以按月领取养老金,很多人有这样的疑问:社保缴满15年之后要不要接着缴呢?交了15年社保的人,跟交了25年社保的人相比,养老福利有很大的差别吗?



如果在单位上班,这个问题几乎没得选,只要上班你就得交钱,单位给你交大头,你交小头,还是划算的。若是自由职业者,养老保险交15年,还是交25年确实是个经济问题,得算算数。






养老金的构成



大家都知道,我们每个月交的养老保险由两部分组成,一部分是自己交的,还有一部分是公司帮你交的。你自己缴纳的养老保险进入个人账户养老金,单位给你缴纳的养老保险进入基础养老账户。当然咯,你若是自由职业者,个人部分和单位部分都得自己缴纳。


个人账户养老金影响因素:个人账户存储额和计发月数。



个人账户养老金很好理解,就是每个月我们交的那部分养老保险,退休后用总金额除以计发月数,按月发给你。


这里的计发月数是国家根据国民的平均年龄,减去退休时间,大致估算出的退休后你还能活的月数。现在的养老政策下,不同退休年龄分别对应不同的计发月数。



基础养老金相对就复杂了,其它都好理解,关键是“本人平均缴费指数”理解起来有难度,它其实也有计算公式。


本人平均缴费指数N=【a1/c1+ a2/c2+ a3/c3+ ……+an/cn】/n,其中n为退休时的缴费年限,a1a2a3 …an为退休前1年、2年…n年的本人缴费工资基数,c1c2c3 …cn为退休前1年、2年…n年的当地在岗职工月平均工资。



说白了,本人平均缴费指数就是,在缴费年限里,自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值,它主要衡量的是收入水平的差异。这个指数在不同城市、不同单位都不一样,一般在0.6-3之间。


从公式可以看出,所在城市越发达,收入水平越高,缴费年限越长,基础养老金就越多。






养老保险交多少年更划算?


交15年养老保险和交25年养老保险差距究竟有多大呢?答案在下面这张图里:



当然,在实际缴费过程中,我们的社平工资、个人缴费基数,都不会像例子中的这么简单,今天的案例只是为了去说明那件事:


退休前交钱越多,交钱越久,你的养老基数越大,将来退休以后拿钱当然也就越多了!



因此,建议大家缴纳养老保险的时候,尽量延长缴费时间,从15年、25年向30年、40年推进,但每月的缴费额度可以不用太高。这样缴纳养老保险方式最划算!









你的养老金够用吗?


通过计算,我们知道了交15年和25年养老保险的巨大差距,也知道了,即使交十几年的社保,退休后能领取的金额也并不多,虽然现在国家每年都在上调养老金,但是养老仅靠社保,真的够吗?


关于社保养老的情况,让我想起了日本社会纪实书《长寿的噩梦》,书里讲述了老年人在老龄化社会的悲惨晚年。



这本书揭露了“老后破产”在居住、生活、医疗、养老等诸多问题,对老人来说,“老有所养”的基础上,更好的情况是“老有善养”。忙碌了一辈子,退休养老,是每个人的期望,可现实却给所有人扎心一击。


当下很多年轻人对“老后破产”可能都会很不屑:我现在收入可观,也搞一些外快,有房有车,35岁之后就可以养老了。敲醒你的不是我们,而是事实!


养老究竟需要花多少钱?来自《维度》的调查结果显示:75.9%的95后认为自己养老需要50万以上的费用,其中,51.77%的人认为养老费用会超过100万,而31.03%的人养老费用更是在500万以上!



现实中所需的养老金大约是多少呢?根据最权威的计算方法假设今年30岁,60岁退休,预期寿命85岁;现在每月生活支出 5000 元(即6万/年),希望退休后维持同样的生活水平。


不考虑通货膨胀:需准备 150 万;

考虑 3% 通货膨胀:需准备 561 万;

考虑 5% 通货膨胀:需准备 1365 万;



养老的意义并不像一日三餐那么简单。众所周知,老年人通常会患有疾病。对许多老年人来说,有足够的食物就不错了。如果他们能负担得起看病,目前的养老金水平是不够的。


解决这个问题决不是一蹴而就的。它需要制度的完善、社会的关怀和个人的行动。当我们老了,我们是依靠自己,孩子还是保姆?这是我们都面临的问题。



毕竟,养老真的取决于我们自己,取决于我们自己硬朗的身体,取决于我们内心的充实,我们需要及早做好养老金计划。






央视:商业养老保险是最佳选择


谁都会变老,这是无可争议的事实!但是老年生活怎么过,却取决于今天的决定。有一句话是这么说的,“我们都老得太快,却聪明得太迟”!说得就是很多人。可以规划养老的时候,没有规划,等到老了,意识到这个问题了,却来不及了!


所以,想在晚年依然“有钱花”,生活水平不改变,仅靠政府的力量是绝不可能实现的!世界上任何一个国家都负担不起!而从现在开始,就着手准备一笔商业养老险,靠自己的力量许一个美好未来则是很靠谱的一件事。



商业保险养老是国家近几年大力推荐的一种养老模式,2017年国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》。


文件中指出:商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。



现在社保的养老金,并不能满足年老之后的生活质量,而存钱养老也要考虑未来各种风险,比如存款贬值和长寿风险。


利率下行,通货膨胀的大环境下,我们的钱肯定是会越来越不值钱的。比如20年前的1000块,跟现在的1000块,购买力几乎是天差地别。这一点相信大家也能深刻体会到,商业保险一定不能少。



相对于其他方式,商业养老保险有着无可取代的好处。活得越久,领得越多,生活品质还有保障,让人完全不必担心老无所依和拖累子女的问题!


需要知道的是,对于商业养老保险的优势,央视财经频道曾经为我们算了一笔账,以30岁参保年龄开始,每月1000元,连续30年为例:



年轻时有压力并不可怕。可怕的是,当我们老了,我们没有力量,没有能力,没有办法。年轻人不怕苦。他们害怕的是老了受苦,老来痛苦。


所以,当我们腿脚还可以动弹,可以自己做决定的时候,我们应该为未来做好准备,所以我们应该在年轻的时候做好准备。


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