西安高新区数字人民币“先手棋”:“软硬钱包互通”与涉农授信贷款

撰文 |黄高航

编辑 |简佳

8月16日,西安落地了首单数字人民币支付高速公路收费场景。

事实上,央行今年4月首次官宣数字人民币试点扩围至“10+1”,西安作为全国第二批新增六个试点地区之一,自2020年11月起至今,全市包括超市购物、加油、药店买药等在内,数字人民币正式投产应用场景已超14万个。

这一过程中不乏诞生出“全国首创”,如5月在高新区嘉会坊“喜迎‘十四运’支付惠民生”主题宣传活动现场亮相的数字人民币“软硬钱包互通”充值等。

“抢滩”布局:从0到1

相信许多西安人对数字人民币早有耳闻,甚至尝试使用过,我们再简单科普一下。

1:概念:由中国人民银行发行的法定数字货币,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,与纸钞和硬币等价,主要定位于M0。

2:特点:成本低、便携性强、效率高且不易伪造等。

3:进展:已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作,试点从最初的深圳、苏州、雄安新区、成都等4个,扩大至西安、上海和海南等“10+1”试点格局,不过正式推出还没有时间表。

其实,西安高新区在西安正式成为扩大试点城市之前,就已经“抢滩”布局数字人民币,且长期坚守在推进试点工作一线,尤其近段时间内“密集出击”,布局节奏明显持续提速。

1:4月,在西安高新区创咖街区召开数字人民币试点工作推进会,邀请人民银行西安分行、农行陕西分行、邮储银行西安市分行等单位,面向60余户商家介绍数字人民币重要意义和优势,现场动员取得了不错成效。

2:5月,在中国人民银行西安分行指导和陕西银联、西安高新区金融办大力推动下,于西安高新区嘉会坊举办了“喜迎‘十四运’ 支付惠民生”主题宣传活动,现场参与者不仅可以观看演示,还能体验数字人民币“钱包充值”“消费满减”“硬币兑换”等一系列趣味互动,深入理解数字人民币通用性和普惠性。

3:6月,在人民银行西安分行、西安市金融工作局指导下,西安高新区金融办围绕“数字惠农 智慧兴村”主题组织开展涉农融资培训暨数字人民币走进炉丹村活动,现场向涉农经营主体讲解了农户融资常识及信用户评定基本要求,以及数字人民币在日常生活中的应用等,搭建数字人民币场景现场体验,深化涉农融资与数字人民币融合。

金融棒棒糖认为,西安高新区抢抓政策试点机遇“抢滩”布局数字人民币背后,需要诸多付出和努力,因为每次活动深入一线,涉及金融和支付机构、商户、消费者等多个主体对象,更重要的阻力在于,处于“试点层面”的数字人民币,现阶段无论是科普基本概念还是开展具体工作,都是“从0到1”的过程,挑战难度可想而知。

“全国首创”:从城市到乡村

数字人民币“软硬钱包互通”是全国数字人民币试点中的首创,首次亮相于“喜迎‘十四运’支付惠民生”主题宣传活动。

对于这一操作过程,报道这样描述:“首先查询硬钱包余额,然后打开邮储银行手机银行给硬钱包充值后,再查询确定充值金额,完成“软硬钱包互通”充值。”

若想更好理解“软硬钱包互通”这一“全国首创”概念,需要区分什么是“软硬钱包”,两者都是数字人民币的钱包形态,金融棒棒糖经过查询在此简单作以介绍。

1:软钱包:即软件钱包,以App形式存在,通过支持数字人民币的智能应用提供的钱包服务,如数字人民币App中的各运营机构银行的数字钱包、各运营银行App中的数字钱包等。

2:硬钱包:通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质,具有硬件安全单元介质的数字人民币载体,如NFC-SIM卡、银行卡以及可穿戴设备等,最常见的是可视卡、指纹卡等卡片形态的硬件钱包。

▲图:数字人民币硬钱包,来源于新华网

“软硬钱包互通”是数字人民币“便利性”体现之一,就在主题活动当天,参与者们还体验了无手机无身份证“双无”出行,只需携带“硬钱包”即可,这是“便利性”之一的多终端选择;以及“双离线支付”,满足在地下停车场等网络信号差场所的需求。

此外,数字人民币具备高安全性、多信息强度和高追溯性等优势。

除了在城市开拓数字人民币“全国首创”,西安高新区在涉农信贷领域与数字人民币相结合方面也进行了大胆突破与尝试。

6月高新区举办的涉农融资培训暨数字人民币走进炉丹村活动,核心事件是来自高新区的近百名涉农经营主体现场体验数字人民币个人钱包从开立到消费全过程,向其中7家涉农经营主体预授信,搭建场景在授信额度内通过数字人民币形式取得贷款。

相较之下,数字人民币无论是在手续、时间,还是成本等方面存在先天优势。

据了解,2021年中央一号文件首次提出“发展农村数字普惠金融”。人民网在《以数字技术赋能驱动乡村振兴》报道中提到,农村数字普惠金融具备交易成本低、普惠性广、审批时间短、地理可及性强等优势,能显著降低农村地区的金融排斥,为产业兴旺和农业现代化提供必要的信贷资金支持。

“借道”数字人民币这一创新授信贷款方式,高新区将涉农经营主体、银行机构和政府有效结合,搭建并推动数字人民币在涉农融资场景中的运用,发挥普惠金融作用,助力乡村振兴。

“西安速度”:从7万到14万

作为财经观察者,金融棒棒糖注意到数字人民币“战场”日趋激烈,陕西地区,六家数字人民币试点银行如今进展如何呢?金融棒棒糖做了梳理。

1:工行陕西分行:在数字人民币服务技术、应用场景、运营管理平台等方面积极探索创新,上半年,累计搭建数字人民币业务场景2.1万个,开立“工银e钱包”42.9万个,实现交易33.2万笔。

2:农行陕西省分行:“牵手”陕西本土城商行西安银行,后者已在今年5月实现手机银行接入数字人民币,成为全国首批、陕西省内法人机构首家通过同业代理模式接入数字人民币的银行业金融机构,同时助力大唐不夜城打造数字人民币示范街,落地支付应用。

3:中行陕西省分行:4月底联合雁塔区向上万名防疫人员定向发放数字人民币消费红包,并在今年底前助力雁塔区实现数字人民币财政供养单位工资发放、财政补贴、税费收取等7大领域100%全覆盖,各类消费场景商户达到10000家。

4:建行陕西省分行:5月与长安通支付公司开展数字人民币支付合作,并在“西安市民卡APP”上线了建行数字人民币支付,包括公共出行、天然气和充电桩充值等均可支持数字人民币支付。

5:交行陕西省分行:“牵手”西安电子科技大学推进数字人民币场景建设和应用,在6月拓展数字人民币商户120余户,涵盖餐饮、超市、生活服务等各个领域。

6:邮储陕西省分行:在餐饮、家电和加油站等消费场景中推出“1元享购”“立减200”“1元购10元加油券”等活动。

可以看到,各家银行“出拳路径”不尽相同,手法各异,合作对象或场景涵盖金融机构、高校、商业公司等,但发力目标出奇一致,那就是助推西安数字人民币试点工作加速发展。

6月24日,2021西部数字经济博览会暨2021西部数字经济高质量发展论坛披露,西安开立数字人民币个人钱包110余万个、对公钱包近20万个,正式投产应用场景7万多个。

8月30日,这些数字又有了更新,对应分别为近600万个、55万个和14.3万个。

个人钱包、对公钱包和应用场景在不到3个月时间里翻了6倍、2.5倍和2倍多,这些数据都在叙说着数字人民币领域的“西安速度”,而伴随着“十四运”这股东风,预期还会持续快速增长。