业主手里有闲钱时,房贷需要提前还清吗?银行人士直言不讳

在国内,结婚时买的房叫婚房,孩子上学时,买的房叫学区房,老了买的房,叫改善居住条件的房;可以看出,房子对于我们中国人有多重要,很多人靠买房发了家,但是,绝大多数人还是刚需族,买房主要还是通过按揭办理的,也就是通过银行商业贷款或者住房公积金贷款办理的,同时,很多人又碰到了新的难题,就是手头有了闲钱后,房贷到底要不要提前还清呢?根据小编同银行内部人士了解,他们也直言不讳,主要分以下几种情况。

是商业住房贷款还是公积金贷款

考虑要不要提前还房贷,首先,我们要考虑的是我们办理的贷款是商业住房贷款还是公积金贷款。

目前,中长期商业住房贷款利率基本上都是5%左右,而公积金贷款利率分为2个档,5年期以下贷款利率仅为2.75%,而5年期以上贷款利率也不高,仅仅3.25%,而我们对比一下同期的存款利率,一年期现在存款利率最高上浮至2.25%,3年期存款利率最高上浮至3.5%。

如果仅从利率角度考虑,如果办理的是商业住房贷款,那么有了闲钱,提前还掉房贷显得更划算,如果办理的是公积金贷款,如果是长期贷款,好像不还,转存银行更划算。但是,对于公积金贷款,我们还忽视了一个重要的因素?

我们都知道,每个月公积金个人缴费一部分,单位缴纳一部分,这样公积金每月就有固定的进账,但是,这些钱我们不能随时支用,只有在特定的条件下支取,诸如买房支出,偿还房贷,租房租金支出,还有翻修自建房屋等用途,如果不支取,公积金账户余额原来只能按照活期计息,也就是0.35%,现在大部分地区会按照1年期定期利率来计算,也就是2.25%。

这样分析,我们就了解到,我们的公积金余额趴在账户上,是很不划算的,这样条件下,我们通过贷款,不管是商业住房贷款或者公积金贷款,都可以按年提取,如果你缴存余额较大的话,贷款就划不来提前偿还了,如果提前偿还了贷款,公积金没有特定用途,就提取不出来了。

信用的证明

我们平时可能不太注意,实际上很多银行给予你发放消费贷款,或者办理信用卡时,有没有房贷是一个很重要的参考指标,如果有房贷,反而认为你是一个高信用的用户,如果没有房贷,反而认为你信用不够,那么,这是为什么呢?

这个里面我们要知道,公积金贷款是不上个人征信的,所以不管你有没有公积金贷款,对于你个人信用都不影响,主要是商业住房贷款;银行认为只要你有商业住房贷款,首先证明你有固定收入,或者收入不低,因为银行在办理贷款时是要考虑你的收入情况的,还有就是,你有个商业住房贷款,可以证明你有固定资产,很多人这时也很疑惑,结清了房产价值不是更大吗,其实是你结清贷款后,就无法证明这套房子的归属权了,因为目前,银行同房管局系统并未连接,它没有办法证明你名下有固定资产。

急需用钱房子变不了现

还有一个现象要注意,很多人想着,有了钱提前把贷款还清,没钱了,再把房子给银行进行抵押,把款贷出来不就成了,如果这样想,就大错特错了。

我们知道,银行发放个人贷款是按照银监会个人贷款管理办法执行的,发放贷款一定要有特定用途,个人住房按揭贷款实质本质用途就是为了买房,而如果你还清后,再去抵押,贷款就没有特定用途了,银行就不会受理了,这时,虽然你手里有房,但是并不能当作现金来使用,还有很多人说,我可以消费啊,但是,我们要知道,什么消费能花那么多钱,如果你买车,贷款还需要打到车企账户上,所以,只要你还清了房贷,再想贷款,就没那么容易了。

强制储蓄作用

不过,每个人的习惯与理财方式不一样,很多家庭有了闲钱后,可能不懂得节约,几年后钱就花光了,这种情况下,最好提前将贷款还清,不仅心理没有贷款压力,还起到了强制储蓄的作用。还有就是,很多人并没有理财能力,平时都是听一些小道消息,今天买基金,明天买股票,最后,落了个钱财两空,这种情况下,也是提前还清房贷比较好,避免因能力不够,通过投资亏损掉了。

那么,你认为提前还房贷好,还是不好呢?