信用卡车贷12万3年月供4200元正常吗?换算成贷款年利率是多少?

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郑先生想购买一辆新能源小轿车,但缺少一些资金,因此向银行申请汽车贷款。银行目前没有汽车贷款,只有信用卡购车分期业务,银行给出的分期方案是“车贷12万3年月供4200元”。小郑想知道这种信用卡分期费率正常吗?

银行的信用卡分期业务,向客户收取的不是利息,而是手续费。因此,看一项信用卡分期业务是否正常,主要看分期手续费率是否偏高。

我们来看一下,12万元的汽车分期贷款,期限3年,每月支付(月供)4200元,这其中每月支付的信用卡分期手续费是多少呢?

分期年限3年,也就是分期次数是36期(即36个月)。12万元信用卡分期本金分摊至36期,每期要分摊的本金是3333.33元。那么,月供4200元当中就有866.67元是分期手续费(4200元-3333.33元)。

据此计算,该笔信用卡分期业务的月手续费率是0.7222%,具体计算如下:

(866.67元÷12万元)×100%=0.7222%

0.7222%的月手续费率换算成银行贷款利率是15.68%。目前,银行针对个人的消费贷款的平均年利率约是6.50%。而15.68%的水平已经超过了个人消费贷款平均利率的2倍,这样的手续费率明显是偏高了,因此,“车贷12万3年月供4200元”的信用卡分期方案是不正常的。

我们在将信用卡分期手续费率换算成银行贷款年利率时,可以借助网络上的“分期实际年化利率计算器”,输入相关的数据即可分成年化利率。如果不需要精准的数据,可以将月分期手续费率乘以20来做个估算。

例如,本文中所说的月分期费率0.7222%,乘以20后得出14.444%,这与通过“分期实际年化利率计算器”计算出的结果(15.68%)相比,相差1.236个百分点,也较为接近真实数据了。

在换算信用卡分期年化利率时,要注意一个很重要的区别点:分期手续费是一次性收取,还是分月收取。分期手续费一次性收取和分月收取是不一样的,它对分期手续费率换算成贷款年化利率时有较大的影响。

例如,“车贷12万3年月供4200元”方案中,手续费每月收取的情况下,分期手续费率换算成贷款年化利率是15.68%。但如果手续费是在发放分期贷款时一次性收取31200元(月供4200元×36期-贷款本金12万元)的手续费,那么分期手续费率换算成贷款年化利率就是20.30%,比每月收取的方式多出了4.62个百分点(即4.62%),相当于12万元贷款多支付了5544元的手续费。

所以,在办理信用卡分期业务时,一定要注意手续费的收取方式,要积极争取每月支付手续费的方式,以便节省手续费支出。