现如今的楼市,选择贷款买房,可能比买不起房子更加可怕

前言:

根据中国房价行情给出的数据:2021年12月,在三百多个样本城市中,房价超过1万的城市有70个,房价超过8千的城市有114个,房价超过6千的城市有201个,房价超过五千的城市有270个。

虽然我国还有几十个房价低于五千的城市,但是这些城市基本上都是人口稀少的城市,大多数人口都集中在前一百的大城市,同时这些大城市也是全国人民都追求的城市。

现在只要是经济发达的大城市,房价就处于很高的水平,一套房子的总价基本上要上百万。在实际买房的过程中,很少有家庭能够一次性拿出上百万的购房款,因此现在人们买房基本上会选择按揭的方式。

其实从房价收入比来看,贷款买房是人们不得不选择的买房方式。根据上海易居房地产研究院发布的《全国房价收入比报告》,2020年我国的平均房价收入比是9.2,50个重点城市的房价收入比为13.3。

房价收入比是衡量买房难度的一个重要指标,同时也是国际上的通用指标,按照国际惯例,房价收入比在3-6之间为合理水平,而我国的房价收入比显然已经远超过正常水平。

房价收入比9.2到底意味着什么呢?按照房价收入比的定义,一个家庭需要9.2年才能在城市中全款购买一套房子,不过这是不考虑日常生活开销的情况下,现在在城市中生活需要太多的开销,大部分收入可能都需要承担日常生活消费、房屋租金、孩子教育费用等,因此如果想要全款买房的话,至少需要20年的时间。

当然如果是在50个重点城市买房的话,房价收入比要更高一些,需要的买房周期可能更长,大概需要30年左右。

因此从房价收入比的角度来分析,如果不考虑房价上涨的话,普通人想要全款买房,需要二三十年的积蓄,从人生的角度来说,等待二三十年根本就不现实,因此大多数人还是会选择贷款买房。

贷款买房的优势和劣势

贷款买房的优势在于降低了买房的初始成本,如果购房者购买一套总价100万的房子,全款买房肯定不太现实,如果选择按揭买房的话,可以先拿出30万的首付,剩下的70万可以利用房子进行抵押贷款,向银行贷款70万,然后将这70万交给开发商,这样就凑够100万的购房款了。

也就是说购房者只用30万现金,通过按揭买房就能购买一套100万的房子,极大降低了购房者的买房难度,让购房者能够更早拥有一套属于自己的房子。

当然贷款买房的缺点也非常明显,购房者需要承受30年房贷。由于贷款的总金额比较高,同时贷款的年限也比较长,因此产生的利息也比较多。假如购房者向银行贷款70万,同时选择的是30年等额本息,房贷利息为5.635%(基准房贷利息上浮15%),那么购房者30年所承担的总利息为75.22万,比贷款的本金还要多。

并且大多数人为了降低前期的还款压力,选择的都是30年房贷,30年房贷基本上就意味着一辈子的压力。

在房价上涨的时代,贷款买房可能是买房的好机会,但是在如今的楼市环境下,贷款买房可能比买不起房更加可怕。

过去房地产行业经历了几十年繁荣发展的时期,在房价上涨的阶段,当然是买房越早越好,一方面早买房能以更低的成本买房,另一方面,房价持续上涨能够实现财富增值。

当然即使在房价不高的年代,能够实现全款买房的人也并不多,因此贷款买房让很多人实现了买房的目标,很多人也通过买房实现了一定的财富增值,对于这些早买房的人来说,当初贷款买房确实给他们提供了很大的机会。

不过现如今的楼市环境,贷款买房已经不再适合大多数人选择,笔者认为不建议普通人贷款买房有以下3个原因:

第一,目前房价已经处于高位,贷款买房产生的利息过多。

如果是10年前买房,我们可能只需要贷款二三十万,不管是月供还是总的房贷利息,都可以勉强接受。但是现在大多数城市的房价已经处于高位,一套房子动辄上百万,甚至有好几百万的房子,如果购房者贷款100万的话,那么30年产生的总利息就有一百多万,这对于普通家庭来说是难以接受的。

第二,房贷是长期压力,伴随很多人的职业生涯。

大多数人一辈子的工作时长也就三四十年,而30年的房贷相当于伴随我们的职业生涯,房贷压力并不是一时的压力,而是一辈子的压力。

本来买房是为了提高生活的幸福感,但是在笔者看来,如果长期承受房贷压力的话,反而会影响正常的生活质量,会给生活带来更大的痛苦。很多房奴都坦言,由于每月的房贷压力,目前的生活质量大幅降低,生活的幸福感得不到保障。

第三,房价已经趋于平稳甚至开始回调。

过去人们追求贷款买房的主要原因是房价大涨,越早买房越赚,但是现在的房价趋势,早买房并没有太大的意义,早买房只是更早承受房贷压力而已。并且在一些房价处于回调的城市,早买房还有可能会高位接盘,不仅需要承受房贷压力,同时还需要承受房价回调带来的损失。总而言之,随着楼市环境的改变,贷款买房已经逐渐不适合普通人。

结语:

很多走上社会的年轻人都担心自己买不起房子,需要一直过着租房的生活,其实笔者认为这种生活其实也不错。从压力方面来说,相比买房,租房需要承受的压力真的很小;从租房的体验上来说,随着租赁市场的不断规范,租房的居住体验也会逐步提升。

因此在笔者看来,对于很多年轻人而言,比买不起房子更可怕的是选择贷款买房,贷款买房并不仅仅是首付那么简单,还将会面临无止境的房贷压力。