房贷应该选时间长的还是时间短的?如果理财能力强,时间越长越好

如果要买房,相信大多数人都会选择贷款买。尤其是对刚需购房者来说,如果不靠贷款,仅靠自己或一家人的收入,也不知道多久才能买得起房。如果选择贷款买房,有一个问题就不得不考虑,那就是贷多少年比较好。

房贷应该选时间长的还是时间短的?如果理财能力强,时间越长越好

房贷应该选时间长的还是时间短的?

在房贷的年限上,银行提供的选择还是比较多的,基本上只要是在1年以上30年以下都可以随便选,当然时间如果太短,银行未必愿意贷,但只要是在5年以上,只要资质没问题,银行一般还是都愿意贷的。那么对于贷款购房者来说,选多少年比较好呢?

有很多人肯定会说要选就选期限最长的,也就是30年的,理由是还款压力最小,而且因为有通货膨胀的存在,越到后面实际还的钱就越少,还款压力也会越来越小。这么说也不是没有道理,但我们还不得不考虑贷款利息。

毫无疑问,贷款时间越长,贷款利息肯定是越多的。假如从银行贷100万,贷款利率为5.5%,按照等额本息的方式还款,30年下来,利息将超过104万元,也就是比本金还多。可如果把贷款时间减少10年,即选择20年的贷款,同样的贷款利率和还款方式,利息可以减少39万多。

房贷应该选时间长的还是时间短的?如果理财能力强,时间越长越好

当然,选择30年的贷款,每月的还款额度确实是比较少,与20年的贷款相比,同样的100万和等额本息还款,在贷款利率为5.5%之下,每月差不多可少还1200元左右。那么,是否可以用这些省下来的钱拿去做理财,把多花的利息给赚回来呢?

如果每月可省下1200元,每年就是1.2万,如果拿着这些钱去做理财,在20年里要赚到39万的收益,那么每年的收益率需要达到9.3%左右,而且还必须是复利。从理论上来说,20年的平均收益率达到9.3%以上也不是没有可能,比如一些基金就能办到,但不管是谁,都没法保证可以办到。

所以,如果是对自己的理财能力比较自信的话,那毫无疑问是选择时间越长的就越好。就拿上面的例子来说,年均理财收益率只要能达到9.3%,就能完全抵消选择30年的贷款需多付的利息,如果理财收益率能达到9.3%以上,甚至还有赚的,实际上也就不需要自己多花钱了,而且每月的还款压力还能比较轻。

房贷应该选时间长的还是时间短的?如果理财能力强,时间越长越好

除了理财收益外,我们还需考虑通货膨胀的影响,只要通货膨胀率是正的,那就意味着我们每年的实际还款额是在减少的。

在不考虑通货膨胀率下,贷款100万,利率5.5%,等额本息还款,30年还清,此时一共需要还204.4万左右。假如每年的通货膨胀率为3%,那么贷款利率减去通货膨胀率后就只有2.5%了,这个就相当于实际还款利率,此时30年下来的实际还款额就只有142万了。

如果是贷20年,在通货膨胀率同样为3%之下,实际的还款额大概为127万左右。可见考虑到通货膨胀之后,贷30年所需偿还的利息就要少多了。

当然,即便有通货膨胀的存在,也改变不了贷款时间越长利息越多的事实,除非通货膨胀率能超过贷款利率,但这种情况正常来说是不太可能的。

总而言之,如果没有比较强的理财能力,就很难说贷款时间越长越好还是越短越好,因为各有各的优缺点。时间越长每月的还款压力越小,但利息也越多,时间越短则相反。此时就只能根据自身的情况做出选择,经济实力比较强就选期限短的,经济实力弱的就选期限长的。可如果具备较强的理财能力,那当然是选择时间越长的越好。

作者:龙小林/ 审核:赵溪