购房百科丨房贷怎么贷?利息怎么还?“尾款人”看过来

  乐居买房讯  为帮助广大购房者更好地了解购房知识,避雷避坑,买到更好的、适合自己的房子,乐居策划了“购房百科知识”栏目,向广大购房者提供全面、有趣的购房知识。购房百科开课了,今天来讲一讲有关房贷的一些小知识,来看看怎样更好地贷款,还房贷。

  从去年开始,南宁的房价一直维持在1.2-1.3万+元/㎡,再对比南宁平均的工资水平,购房者承担起这个房价实为不易。因此,大部分购房者买房都需要通过贷款方式去买房,贷款买房可以帮助购房者较快实现购房计划,可以提前入住,那么贷怎么去贷款?

  目前,一共有三种贷款方式,包括商业贷款、公积金贷款和组合贷款,接下来乐居为大家详细解析。

1、商业贷款

  商业贷款是银行发放的贷款,有额度高、贷款利率高的特点。

  (1)额度高。以买新房为例,交付完首付款之后的余下房款,都可以申请商业贷款。除了首套房,二套房、非普通住宅、非住宅,均可以使用商业贷款。

  (2)贷款利率较高。商贷基准利率为4.9%,目前全国首套房贷款平均利率在上涨,因此贷款的总利息比较高。

2、公积金贷款

  公积金贷款由各地公积金管理中心运用住房公积金,委托银行发放,有贷款利率低、额度有限制的特点。

  (1)贷款利率低。公积金贷款利率低且稳定,可以降低成本,最新个人住房公积金贷款5年以下及5年以上利率分别为2.75%、3.25%

  (2)额度有限制。公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制,仅限普通住宅使用,政策还规定了公积金的最高可贷款额度,且每个城市的政策都各有不同。

  3、组合贷款

  即组合申请公积金和商业两种贷款,有利率适中、贷款金额较大的特点。

  (1)利率适中。即商业贷款部分采用商业贷款利息,公积金贷款部分采用公积金贷款利息,利率不会太高。

  (2)贷款金额较大。结合公积金贷款和商业贷款两种贷款的形式可贷款的金额也比较大,因此使用的人数最多。

  了解了贷款方式后,我们来了解一下贷款利息。众所周知,购房者一般是在支付完首付款后申请贷款,申请贷款后购房者就会马上变成了“尾款人”,需要承担一定的利息,在规定的期限内需要还完剩下带利息的房贷。

  那么房贷利息是怎么去计算的?

  贷款利息的计算公式为:利息=本金×利率×存款期限(时间)。房贷利息计算会因为贷款方式以及房贷还款方式的不同而有所不同,房贷的还款方式主要有等额本金还款法和等额本息还款法两种。

  1、等额本息还款法:每月按相等的金额偿还贷款本息,本金逐月递增,利息逐月递减,每月还款总金额不变。参考计算方法如下:

  每月应还总额 = [ 贷款本金×月利率×(1+月利率)×还款月数 ] + [ (1+月利率)×还款月数-1 ]

每月还款利息 = 未还款本金 × 月利率

  每月还款本金 = 每月应还总额 — 每月还款利息

 2、等额本金还款法:每月的还款额不同,第一个月的还款额最多,后面逐月减少,越还越少。参考计算方法如下:

  每月应还总额 = (贷款本金+还款月数) + (本金-已归还本金累计额)×每月利率

  每月还款利息 = 未还款本金 × 月利率

  每月还款本金 = 贷款本金+还款月数

此外,如果购房者资金充裕,想提前还款,需要注意以下几点:

1、享受较大房贷利率优惠的不建议提前还款;

2、等额本金还款期已过1/3不建议提前还款,因为等额本金还到中后期,所还的更多是本金,前期高利率基本付完,提前还作用不大,得不到优惠;

3、等额本息还款已到中期不建议提前还款,因为等额本息还到中期,已经偿还了大部分的利息,因此房贷提前还款意义也不大。

  今天的购房百科就到此结束了,看完介绍你知道怎么还房贷了吗?大家可以代入去计算。想要了解更多知识可以扫下方二维码进入“乐居购房交流群”,届时还有有趣的互动有奖问答等着大家,最高可获得两位数红包奖励。快来参与吧。

【购房资讯轻松享,快来关注乐居网】

文章来源:乐居买房