医疗保险配置的极简思路

医疗保险配置的极简思路


不谈具体产品,只说基本思路。

用有迹可循的方法带领大家选择适合自己的产品。


大家是不是都有这种感觉,选择医疗保险时发现产品也太多了吧,完全摸不着头脑。

这篇我们就来聊聊,选择医疗保险的关键步骤和标准,帮助大家理清思路,高效选到适合的产品。

01

看身体健康和年龄

盘点自己的体检报告。医疗保险可以说是核保最严格的险种,所以很多看似不大的健康问题,比如超重,都可能被保险公司除外延期、甚至拒保。

举例几个常见疾病核保结论:


医疗保险配置的极简思路

同步看年龄。一般医疗保险可以投保的是28天-55岁,少数产品投保年龄可以放宽至65岁。

所以选择产品,第一步绝对不是找人推荐产品,而是先要了解自己。

以上两个条件都过了,再考虑选择产品的问题。


02

看需求和预算

产品千千万,最高效的方式就是先把产品选择范围锁定到某个分类上。目前市面上的医疗保险分为:百万医疗、中端医疗和高端医疗,保障范围和对应价格区间不同,可以先做个初步判断。

百万医疗

预算1000元以内,可以考虑普通医疗保险,一般也称为百万医疗。

保障内容:一般不含门诊,只包含住院相关费用。

就诊医院:为二甲及以上的公立医院。

支付方式:就诊后拿着单据报销。

保障期限:1年、6年、20年。


医疗保险配置的极简思路

*上图为百万医疗示意图


中端医疗

预算5000元左右,可以考虑中端医疗。

保障内容:一般包括住院治疗相关费用,部分产品可以选择门诊。

就诊医院:除了二甲以上公立医院,部分产品可以延展到公立医院特需部。

支付方式:就诊后单据报销。

医疗保险配置的极简思路

*上图为中端医疗示意图


高端医疗

预算10000+,可以考虑入手高端医疗。价格从大几千到几万元,之所以叫做高端医疗,最核心在:

保障内容:覆盖的医疗项目更全,住院门诊都可以选择。就诊项目上可以涵盖中医、牙科、眼科、体检、孕产,都可以覆盖。

就诊医院:就医服务体验更好,医院包括三甲、三甲国际部、各家私立医院。

支付方式:保险公司与医疗机构直接付款,客户本身不需要付钱。

医疗保险配置的极简思路

03

选择产品

完成以上两个步骤后,明确自己的选择范围,就可以请专业保险销售人员或者根据网上测评文章,有针对性地看一些产品。

04

重点关注

如果已经按照上面的步骤找到了自己的目标产品,还有几点提示建议重点关注:

保障时间和续保能力

目前市面上绝大部分医疗保险的保障时间都是1年,所以产品停售等因素,都可能造成无法续保的问题。

无法续保换个产品就好了?

这里存在最大的问题是就是体况变化导致二次投保困难。比如,小明身体健康30岁顺利投保,35岁时原医疗保险产品下架,小明只能再找一家保司产品重新投保,结果因为有肺部结节,导致保险公司拒保,小明就无法购买医疗保险。

所以,一定要关注保障时长问题,尽量选择时间长或者续保能力强的医疗保险。目前市面上保障时间最长的医疗保险为20年。至于A产品比B产品多了少了什么保障,都是细枝末节,远不如时长来的重要

利用健康告知选择合适产品

各家保险公司健康告知略有差异,有些体况在A公司可能不通过,在B公司也许就可以通过。所以,如果身体不是完全健康,可以根据自己的体况进行选择,达到理想的投保结果。

一定要不硬买

健康告知不能通过,千万不要硬买。带病投保、隐瞒体况都会为未来理赔纠纷埋下伏笔。如果体况较多,建议走线下人工核保产品,并咨询专业销售人员。

鱼和熊掌不可兼得

根据自己的预算选择合适的产品。医疗保险的价格和保障还是相对匹配的,想要更好的服务,就要付出更多的价格。所以,别纠结!

还有什么医疗保险选择的问题,也欢迎给我留言!


THE END

作者:陈琛

中国政法大学法学硕士

执业律师、保险行业从业10年

前世界500强保险金融集团法务主管

CCTV证券频道《琛会淘保》等多家保险公司、媒体平台特聘保险法律主讲

畅销课程《保险法助力保险展业实战》

中国法制出版社《人身保险法律事务》系列丛书撰稿

全球寿险百万圆桌会员COT


曾任职于世界500强保险金融集团总部7年,从事保险诉讼、保险合同审查、保险投融资合规相关工作。现为明亚资深合伙人,明亚大向团队创始人,深耕保险法律领域,为多家保险公司、 媒体平台保险法律讲师。


坚信保险行业正在变革,坚持专业、中立、客观的保险销售精英化道路,为更多中产家庭提供保险财务服务。