作者|王倩涛
原创文章|第39篇
预计阅读时间|6分钟
近段时间，提前还房贷一直是各大网络媒体平台的热议话题。
以前大家讨论：“该投资哪些赛道？买什么理财产品？”
现在大家讨论：“要不要提前还房贷，该还多少？”
作为一个房奴，对这个话题也非常的关注。那要不要提前还贷呢？
下面这张图大家看看
从上图我们可知，并不是提前还房贷适合所有人，我们要根据自身情况来分析。
哪些人不适合提前还房贷？
1、已经偿还了较长时间房贷
有些借款人已经偿还了较长时间贷款，贷款剩余年限较短，且当初选了等额本息的还款方式，大部分的利息前期已经还掉了，剩余年限的贷款额多于本金（下图为测算示意图），其实提前还款每月太大意义。
2、还完贷款之后，手中的资金覆盖不了多久月供
看这样一个例子：
300万房子，200万负债，负债率高达66%，月供1.1W，手中现金50万；
提前还款50万，负债150万，负债率减少为50%，月供1.1W，手中没有现金。
（注明：例子中，提前还款方式选择的是缩短年限，月供不变。另此例子不具有普适性，具体需以银行相关要求为准。）
你认为这两种负债情况，哪种更具备抵抗风险的能力？
其实在外部因素还不太稳定，生活中还有许多未知风险的情况下，手上还是有一定的现金流更好，最后保证自己有至少18个月的缓冲资金。
3、家庭支柱拥有定期寿险、终身寿险的
真正还不了房贷无非就两种情况，一种因家人突发事故（意外身故、大病）导致了收入的中断，房贷断供，又没有其他保障，这种风险是不可逆的，只能眼睁睁的看着房子被银行收走。
另一种情况是短暂的风险，比如突然失去工作或者是低薪就职于新公司。如果手中有至少能缓冲1年的现金，那很快就会度过这段艰难的时光。
为家里的顶梁柱（夫妻双方）配置高额的定期寿险、终身寿险，保额覆盖房贷的金额，房子不至于被银行收走。
我们家的房子贷款金额为60万，我与爱人分别配置了保额为100万、60万的定期寿险，覆盖掉我们的房贷负债60万。
这样我们努力在当下，不用担心真的遇到突发风险（意外、大病身故）月供这么多年的房子因无法偿还后期的房贷而眼睁睁地看着被银行收走。
4、贷款是住房公积金的
住房公积金本就是国家对我们购房者最好的福利，贷款利率一直都很低，所以没有必要提前还贷了。
B.提前还房贷真的能省钱吗？
有人认为：还款60万，其中本金是20万，利息40万。利息这么多，就是给银行打工啊！
其实像房贷这种长期限贷款，不论总利息多少，首先应考虑到在通胀因素的影响下，负债也在贬值。以通胀速度3%计算，10万块，10年后就只值73742元左右。
办理房贷时，以首付3成贷款7成为例，以较少的资金成本撬动了更大的杠杆，这种情况下，负债贬值的金额更大，同时如果房价还在上涨，负债甚至能为你“赚钱”。
所以有人说，房贷最难还的就是在前10年，此后通胀和房产增值就已经稀释掉了债务。
因国家政策的原因，房产增值的可能性因地区、地段而定。提前还房贷未必真的能省钱。
如果提前还，一定要充分考虑自己未来几年的置业需求、生活、工作情况，留足现金流，谨慎做出决策。
买房还房贷与客户购买健康险有很多相似之处。
房子是国人心中对于家的渴盼的附属品，这是约定俗成，甚至代代相承的一种对于家的依恋心理。
买房一次性付款的老百姓占比还是不多，毕竟压力很大，通过还房贷的方式，提前拥有房屋居住及使用、买卖的权利。
同样，在配置健康险时，为什么总建议客户在选择重疾险的缴费年限时间越长越好，宁选择30年缴费不选择20年，为什么呢？
当客户缴第一年保费时，过了等待期后，产品不同观察期（30天、90天、180天等）也不同。过了观察期就拥有了50万或100万的保障金额。
举例：30岁女性，配置50万保额重疾险，30年缴费，保费11900元；而选择20年缴费，保费14650元。
同样的保额，缴费时间越短，每年所交的保费就越高，占用的家庭资金比例就比较高，这样规划就失去了买健康险的意义。
健康险就是要通过较少的资金投入，通过杠杆撬动较高的保障金额。毕竟拥有100W保障要比挣100W的收入容易得多。
当然，具体健康险如何配置除了时间上配置需要注意外，其他也需要因人而异量身定制。
无论是房贷提前还款问题，还是保险配置问题，都是一件因人而异的事情。专业的事情找专业的人解决，简单、高效、方便、快捷。