当买房人欠了37万亿,家庭75.9%负债是房贷?3大因素值得深思

#年纪轻轻应该攒钱买房吗#

从古至今,人们对金钱的看重程度远远超越了其他东西,无论收入高低,在满足日常开支的前提下,都会尽可能地把剩余的钱存起来,存钱的原因也很简单,无非是未雨绸缪,以备不时之需。这样的消费习惯,绝对可以称得上是“守财奴”。

正因为人们爱存钱,我国一直是世界出了名的储蓄大国,数据也证实了这一点,两千年的时候,我国国民储蓄率在35.6%左右,随后几年一直逐步上升,到了2008年,已经达到51.8%的高位。虽然现在我们的储蓄比例下降到45%,但我们国家的存钱水平还是远高于世界平均水平。据IMF2017年的预测,中国的储蓄率为47%,远高于26.5%的世界平均储蓄率,也远高于发达国家的储蓄率。此外,据美国经济分析局数据,2018年美国居民储蓄率仅为7.6%。

当买房人欠了37万亿,家庭75.9%负债是房贷?3大因素值得深思

当然了,储蓄水平的高低,并不与一个国家和居民的贫富情况挂钩。以美国为例,当地居民储蓄率不高,是和他们的存钱习惯有关,公开数据表示,超4成的当地居民拿不出400美元的应急资金,需要问朋友借钱或者变卖东西。

实际上,随着社会进步人们观念的提升,我们国家的消费趋势也越来越欧美化,目前,我国不仅是名列世界前位的储蓄大国,同时也兼具着“负债”,储蓄意愿下降,超前消费的意识不断增强,让这些年居民的债务总额不断上升。央行数据指出,2020年末,社会融资规模存量284.83万亿,增长13.3%;M2余额218.68万亿元,同比增长10.1%。这意味着,我国社会“借钱”总规模近280万亿,市场上的钱已经超过200万亿。

关于社融的定义,是境内非金融企业和住户,从金融体系获得资金的活动。数据指出,2020年末,人民币贷款余额171.6万亿元,外币贷款余额2.1万亿元,委托贷款余额11.06万亿元,信托贷款余额6.34万亿元,未贴现银行承兑汇票余额3.51万亿元,企业债券余额27.62万亿元,政府债券余额46.06万亿元,非金融企业境内股票余额8.25万亿元。

如果说M2是货币供应,那么社融就是社会上的货币需求,两者一供一需,所以,社融基本可以理解为一种负债,社融越大,社会的负债规模就越高。

当买房人欠了37万亿,家庭75.9%负债是房贷?3大因素值得深思

社融是负债,央行数据:我国社会“借钱”总规模284.83万亿,这意味着什么?

1、人们消费观念变了

在前文提到,很多人的消费观念变了,不仅不再爱存钱,反而养成借贷、奢侈消费的习惯。特别是年轻人,他们更倾向于超前消费的生活,主张及时享乐。在这种情况下,人们兜里的钱变成了实物,有的买了车,有的买了房,有的热衷于旅游享乐。根据公开数据,我国约1.75亿的90后群体中,9成都是通过欠钱来实现超前消费,同时,绝大多数年轻人都会通过以新债抵旧债的方式,长久以往就会陷入循环往复的债务僵局中。

这到底是好事还是坏事呢?前面说过,储蓄水平高,只能说明这个地区的人们爱存钱,并不能说明居民收入水平高。而之所以年轻人选择贷款方式超前消费,恰恰也是因为他们自身收入不高,但出于想过上高质生活,只能通过贷款来实现物资空缺。另一方面,高储蓄状态下,如果大家把钱存起来不消费,那么在消费领域的支出也会减少,经济发展的机会相对缓慢。

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2、高昂房价

其实,买房也是超前消费的一种,而且是时间跨度非常久的那种。众所周知,现在房价并不便宜,今年上半年的全国住房均价已经达到10445元/平,这意味着,买一套100平的房子,最低的购房门槛起码要30万,因为大部分家庭凑首付已经耗掉半生积蓄了,所以剩下的房款就要向银行借,用未来20-30年时间来偿还。

相关数据统计,目前国内有两亿左右家庭是通过贷款来满足自身购房需求的,房贷在家庭负债的占比达到75.9%。截止至2021年10月末,个人住房贷款余额37.7万亿元。不过,在2015年之前,居民的杠杆水平还是相对较低的,但随着2016-2018年间,棚改、货币宽松等多个因素,大量购房者透支财力,加杠杆冲进市场买房。

当买房人欠了37万亿,家庭75.9%负债是房贷?3大因素值得深思

买房人欠了37万亿,家庭75.9%负债是房贷?3大因素值得深思

首先是房地产的快速发展,让不少人依靠炒作投资地产瓜分了红利,房价也因为供需失衡而越涨越高,西南财大曾做过统计,买房意愿中,以投资为目的的占比85%,自住需求的只有15%,这意味着,有钱人买走了大部分的房子,却给大众带来了不小的压力,因为目前的房价对于大部分的普通家庭而言,仍无力承担。

其次是普通人对房子越来越看重,因为过去大家都将钱存起来,不做投资,但是房价涨幅随便就高过了存款利息,所以在现代社会,很多人将房子作为阶层跃升的通道、财产保值增值的方式。比如丈母娘嫁女时,总以房子为前提,好让女儿过好日子,想来在高房价下,年轻人想要获得爱情真的不容易,结婚率下降、不愿生娃,可能真的不是简单的趋势。

最后是买房真的赚钱了吗?其实对于大众而言,全款或是贷款买房都不容易,即便是分几十年偿还贷款,算下来利息几乎和本金等同了。所以从买房人的角度看,买下房子就要坚持月供,能供起一套房就不错了,用来自住的房子,哪里会想着卖掉呢。

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3、通货膨胀

受全球发币潮影响,现如今我们国家的通胀情况并不乐观,体现在日常生活中,汽油价、日用品、蔬菜、鸡蛋、纸巾等都纷纷涨了价,以前50块能买10斤鸡蛋的,现在同样价钱只能买7斤,但大部分人的工资却纹丝不动,可以想象人们能感觉到手里的钱越来越不值钱。在此情况下,很多人会觉得存钱并不划算,而是选择通过按揭的方式来对冲通胀。

总之,社融规模大不大,负债高不高,与居民的消费方式有紧密关系,比如市面上的钱增多,这些钱又再贷给企业、老板、购房者,只要拿到钱,他们就会千方百计地用于保值增值,而这些年房价抬升,也是因为充当了“海洋”的作用,吸纳了太多的资金。因此,无论是储蓄还是负债,我们都需要量力而行,倘若是过度欠债或透支消费,最终只能使百姓自身陷入无力偿还的僵局。

当买房人欠了37万亿,家庭75.9%负债是房贷?3大因素值得深思

房说君有话说,虽然超前消费是一种趋势,但对于大众来说,一定要讲究一个度,千万不要为了享乐,为了名声而给自己挖了一个大坑。就比如买房,现在已经有37亿人的房贷余额,家庭7成以上负债都是房贷,等于国人为了房子付出了太多太多,如果市场价格上涨的话,可能是利于消费,但如果市场价格一旦稳中有降,各行各业的消费就会被拖累。

基于近两年大家的生活压力提高,很多人的工作都处于不稳定状态,房贷想要按时还款也存在困难。所以当下已经有人因为承受不住压力,只能被迫放弃还款。

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