风险隔离被明示 互联网贷款整改加速

本报记者 张漫游 北京报道

如何进行风险隔离,提升银行风控能力,是互联网贷款整改过程中的一大攻坚。

近日,支付宝的“借呗”名称变为了“信用贷”,且明确提示由银行提供服务。借呗方面对此回应称,这正是借呗启动的品牌隔离工作。提供借贷服务的银行,也是根据用户的需求特点等因素综合评估后进行匹配的。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉《中国经营报》记者,银行需要抓住政策机遇、时间窗口,加速自有获客渠道和数字化能力建设,突出持牌经营和低资金成本优势,在互联网贷款市场上占据更多份额。

银行独立信贷与“借呗”隔离

对于此次的变化,借呗方面回应表示,借呗已启动品牌隔离工作,由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示借呗品牌,而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示,显著标识出金融机构信息,与借呗品牌相区隔。

蚂蚁集团方面表示,“信用贷”页面展示的信贷服务全部由其他金融机构独立经营,其授信额度、利率由服务提供方根据用户信息动态审批决策,不受此次品牌隔离工作影响。

那么,提供金融服务的银行是如何进行匹配的?

某家与“信用贷”有合作的银行人士告诉记者,这种匹配不是随机的,是有相关的规则,地域也是其中一个因素。

2020年7月公布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》指出,地方法人银行开展互联网贷款业务,应主要服务于当地客户,审慎开展跨注册地辖区业务,有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况;无实体经营网点,业务主要在线上开展,且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。

蚂蚁集团有关人士表示,“信用贷”显示的服务机构遵循历史服务机构优先等原则,也就是用户原来是哪个银行服务,就还是哪个银行服务,同时对用户的需求特点等因素综合评估后进行匹配,并不是随机分配。

“蚂蚁按照监管要求统一在整改,这种方式会更好地保护客户的权益,对银行也是件好事,相当于银行的品牌露出会更清楚。”上述银行人士说。

据悉,借呗品牌“隔离”为“信用贷”时,用户是一批一批生效的,“信用贷”暂时还不支持用户自主更换服务机构,未来蚂蚁会进一步优化。

易观高级分析师苏筱芮表示,此次更名是借呗产品为响应监管精神所做的品牌隔离举措,从运营模式来看,借呗是由银行等持牌金融机构与蚂蚁集团联合运营的信贷服务,更名的举动实际上是对信贷服务的底层实施了“穿透”。苏筱芮认为,其主要拥有如下两方面优点:一是有利于金融消费者更好地了解服务背后的实际提供方,究竟是银行、消费金融公司还是其他机构,能够帮助金融消费者在申请相关服务时更好地做出选择和判断;二是隔离举措有利于提升金融营销宣传的合规性,也能够助力平台方、资金方等不同参与主体厘清各自的权责。

今年6月,中国银保监会对外披露了蚂蚁集团消费信贷业务的相关整改细节。按照整改方案,蚂蚁集团应在蚂蚁消金开业6个月内完成花呗、借呗的品牌整改工作,之后花呗、借呗将成为蚂蚁消金的专属品牌,其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷,不再标挂花呗、借呗名称。银保监会还要求蚂蚁集团采取有效方式,保证金融消费者在申请消费信贷服务时能够充分了解信贷服务提供者的名称,避免引起品牌混同。

优化风控“软肋”迫在眉睫

某位北方地区银行人士告诉记者,目前其他机构尚未有动作,但应该会跟随。

金天认为,从目前看,蚂蚁会加快使用消费金融公司牌照替代原有的网络小贷牌照进行展业,在此过程中资金成本、杠杆率等都会面临更大挑战,对维持和扩大业务规模构成负面冲击,或为银行消费贷、现金贷产品腾出更大的市场空间;同时,未来蚂蚁等互联网平台与银行的助贷、联合贷合作或进一步规范,在平台风控等实质性参与和贡献减少的情况下,原有的商业模式、分润比例等也有望做出有利于银行一侧的调整。

金天建议,银行需要抓住政策机遇、时间窗口,加速自有获客渠道和数字化能力建设,突出持牌经营和低资金成本优势,在互联网贷款市场上占据更多份额。

不过,某民营银行人士告诉记者,互联网贷款业务的一系列监管政策给银行带来的最大压力还是体现在风控方面,尤其是在科技风控领域。

中国人民银行行长易纲就曾公开表示,应当关注中小银行经营活动对大型科技公司依赖度上升的影响,以及大型科技公司金融科技服务的集中度过高带来的操作风险和网络风险。

但加强科技风控已经是势在必行。某银行业分析人士告诉记者,在业务全面线上化、自助化,柜面业务萎缩的趋势下,传统风控已经不能满足银行需求。“未来通过多维度运营风险监督模型,多触点反馈,并根据新监管要求、新业务和新系统动态更新,持续更新监测范围,及时跟进并更新监测模型,实现对风险环节的动态、持续监测,快速识别风险,并在制度、流程和系统上提出相关全面改善建议,这种基于数字化的方式已经成为未来数字化风控领域的主要发展方向。”

(编辑:朱紫云 校对:颜京宁)