某大V说,不推荐好医保了?!

昨天有位读者留言问,他关注的某保险大V刚写了一篇文章,说是好医保理赔越来越严苛,现在不推荐好医保了,改推荐太平洋医享无忧。

对此,他想听听我们的看法。

既然问到了,那就来唠个五毛钱的嗑。

一、为什么觉得好医保的理赔变严?

关于人保好医保的理赔,这两年网上的讨论不少,我也一直保持着关注。

为什么现在人保好医保的理赔口碑被说太严苛呢?

(注:本篇的人保好医保,指人保好医保长期医疗-6年保证续保版,目前这版的投保量最大。)

我觉得主要有以下几个原因:

1. 好医保正进入理赔高峰期

人保好医保长期医疗险(优享保)是在2018年5月才上线的。

虽然入局较晚,但产品的性价比过硬,加上支付宝的巨大流量扶持,仅2018年半年多的销售就狂揽12.86亿的保费(退保金210万)。

2019年,好医保长期医疗保费收入60亿(退保3695万);

2020年,好医保长期医疗险保费收入95.96亿(退保金8617万):

对于百万医疗险这种相对平价的产品来说,如此高的保费收入,对应的保单量可以想见多么大。

反观两款鼻祖级百万医疗险,就更能凸显人保好医保的厉害了:

众安尊享e生,最早2015年底上线,因为众安是财险公司,它披露的不是单个产品,只知道2020年所有健康险保费收入64.3亿,这其中百万医疗险应该占多;

平安健康e生保,最早2016年上线,2020年e生保1年期版和保证续保版两款产品合计保费收入60.9亿。

粗略估算的话,2020年人保好医保的保单量,几乎是众安+平安健康所有百万医疗险之和。

而且今年刚好是人保好医保上线3年,而3年差不多是百万医疗险进入理赔高峰期的节点。

这么大的投保基数,加上进入理赔高峰期,理赔不多才怪。

理赔多、理赔纠纷也就多。

2. 好医保的产品“原罪”

除了投保基数大带来的理赔量大、刚好进入理赔高峰期外,人保好医保的上线就主注定了它理赔纠纷多的“原罪”。

a. 健康告知宽松

作为蚂蚁保的王牌定制品,好医保系列的健康告知应该是按蚂蚁保方面要求来的。

来看一下人保好医保2018年版的健康告知,如下:

与其他产品相比,它的健康告知简单得多、也宽松得多。

简化的健康告知,让投保人看着没那么怵,投保体验更好一些,因为相对宽松,其他产品产品不能投的(或不能标体)它能投,投保基数就大。

但这份健康告知在专业人士眼中真不那么专业,专业的保险团队是不带这么玩的,或者说不敢这么玩、也没想过这么玩。

正是它的简单和宽松,为现在的理赔埋下最大纠纷隐患。

首先是一些常见的健康异常没有问询到,典型如结节,只要符合2年内未住院或30天连续服药的要求,就可以直接投保,但很多人不知道的是既往症是免责的;

其次是问询用词简单,容易发生理解偏差,譬如“肿瘤”,典型如子宫肌瘤,很多投保人根本就不知道它属于肿瘤之列,就直接投保了;

虽然后来它的健康告知经历了几次改版,但相比其他竞品,它仍相对宽松(好医保健康告知变化点此

健康告知简单宽松带来的麻烦,蚂蚁保定制的重疾险也很明显,如早期国华人寿的保20年和30年重疾险。

所以说,参与蚂蚁保合作定制的保险公司,是蜜糖与砒霜一起吞,一方面享受支付宝巨额流量支持、一面不得不承受宽松的健康告知带来的理赔麻烦。

b. 初期配套服务不够

人保好医保上线之初没有配套的智能核保系统,投保前的咨询服务也不够好,投保人有疑问时难以获得专业的帮助。

而且在监管强制要求网络投保过程可追溯之前,投保流程不够规范,很多投保人常对重要的信息如健康告知一晃而过。

所以人保好医保不仅逆选择多、稀里糊涂没有如实告知就投保的也多,其中也不乏心存侥幸的投保人。

很多稀里糊涂投保的人,后来选择了退保,这也是为什么人保好医保这3年的退保金也偏高(见上面的退保金数据)。

c. 费率被压低

人保好医保的综合性价比是首屈一指的,6年共享1万免赔、费率也被平台压得较低。

保险公司想要维持基本的利润或者至少保持不亏,核赔自然不能宽松,它是典型的“宽进严出”。

这样的产品,随着理赔量的激增,理赔纠纷自然居高不下。

3. 理赔投诉多、理赔官司多

从2020年开始,人保好医保的理赔投诉快速增长。

按银保监会公布的保险消费投诉情况看,2020年第二季度开始,人保健康的理赔纠纷投诉量均位列人身保险公司首位,每季度的理赔纠纷投诉数分别是344件、649件、610件、516件、475件,远超其他公司。

而在裁判文书网上关于“好医保”的理赔官司也越来越多。

我去翻看了一些官司的内容,人保健康拒赔的理由无非就是未如实告知、属于免责、等待期内出险等,其中尤其以未如实告知居多。

不过,从我在网上搜索的一些好医保的理赔投诉和纠纷官司看,以专业核赔的角度来说,人保健康的核赔其实还算正常吧,不是瞎拒赔。

说它核赔严,就是它确实花了一些功夫做调查,挖出了被保人投保前的疾病史。

但坦白说,以我们这些年所见所闻来看,百万医疗险的核赔几乎都是如此,不仅仅是人保好医保。

但因为人保好医保的投保量更大、投保时自身问题多,带来的拒赔和投诉更多,而且它刚好进入理赔高峰期,现在正是矛盾凸显时期,自然就成了关注的焦点。

其实理赔申请中获得赔付的肯定更多,在网上也能看到一些如愿理赔的当事人留言。

但保险理赔逃不过“好事不出门、坏事传千里”的传世哲理啊,拒赔永远比赔付传播得更广。

二、现在百万医疗险怎么选?

那人保好医保就如该保险大V所说,不值得推荐了吗?

那倒不是。

对于如实告知投保的人群来说,它仍是值得考虑的好产品之一。

百万医疗险市场,并不是一款产品统治天下,以前不是、现在不是、将来也不是,不同的需求、选择就会不同。

新的健康险管理办法出台后,去年开始20年保证续保的百万医疗险陆续出现,打破了百万医疗险原有的竞争格局。

现在市面上的百万医疗险,从续保条件来分,主要有三大类:

  • 1年期——保证续保20年(费率可调);
  • 1年期——保证续保6年;
  • 1年期——不保证续保;

如果看重续保可靠性,20年保证续保的产品可以优先考虑。

目前20年保证续保的产品中,太平洋健康医享无忧是最值得推荐的产品。

(医享无忧详细测评点此

但医享无忧与标杆产品如人保好医保、众安尊享e生相比有些不足,如:

  • 高龄年龄段费率相对较高;
  • 只有重疾确诊当年是0免赔,其他情况都有1万免赔。

拿免赔额来说,如果确诊癌症,好医保、尊享e生等产品是当年及以后都是0免赔,而医享无忧是确诊当年相当于0免赔,以后每年报销都要扣1万免赔。

其实,从实操上来说,6年保证续保的人保好医保、复联超越保,以及1年期的尊享e生等产品,续保可靠性也未必会差。

以只能做1年期的尊享e生为例,

众安2020年总保费收入167亿,其中健康险保费收入64.3亿、赔付19.65亿、承保利润9千多万:

作为众安王牌产品,众安花费极大的精力来打磨它,除非极端情况 ,众安都有主观能动性把产品做下去,续保性不会差。

而且监管已经明确,百万医疗险如果要停售,也要为消费者提供合适的转保产品。

所以这些性价比更高的6年保证续保的百万医疗险、1年期百万医疗险,依然是值得考虑的

选择产品时,比较现实的问题是产品价格和家庭承受力。

典型如80后、90后家庭,双方父母4位长辈,如果健康符合,最好是都买一份百万医疗险,但家庭保费压力就会比较大。

以58岁为例,

  • 太平洋医享无忧附加特药保障,首年2015元、第二年2680元;
  • 尊享e生2021优选体首年和续保都是1456元;
  • 人保好医保(6年保证续保)首年1568元、续保1599元;
  • 复联超越保2020(6年保证续保)首年1419元、续保1537元;
  • 众安好医保2021首年和续保都是1288元;
  • 复联优越保2021首年1195元、1304元;

如果家庭保费预算允许,确实优先考虑医享无忧,4位长辈都能买的话,首年保费8000元、次年续保保费1万多。

如果家庭保费预算紧张,可能就更偏重价格因素,或许复联优越保、众安好医保可能会优先考虑。

所以,我的观点还是不变:每个人的情况不同、偏好不同、家庭条件不同,选择的侧重点就不同。

如:

0-3岁婴幼儿,太平洋医享无忧比较便宜,加上20年保证续保的优势,可以优先考虑。

55岁以上,预算允许可以优先考虑太平洋医享无忧,如果保费预算不宽裕,会更偏重价格便宜,上面提到的1年期或6年保证续保的产品会是考虑的对象。

至于已经投保其他百万医疗险,要不要转保,首先要考虑健康情况是否能满足新产品的条件,然后参考上面的情况。

我家有4份保单是众安尊享e生、1份众安好医保,从2017年投保一直续保到现在,1份保单理赔过1次不能换其他产品,另外4份也没想换。

最后,还要提醒大家的是,这些百万医疗险的费率是动态变化的,直白点说就是可能会不断涨价,大家要有心理预期。

除了年龄段的费率变化外,产品可能会借着升级进行费率调整,医享无忧等20年保证续保产品在产品上线满3年后也可能开始会调整费率。

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