医疗险怎么选?看这一篇就够了

医疗险怎么选?看这一篇就够了

医疗保险如何挑选,是很多买保险的伙伴都很关心的话题,尤其是像我这样的宝妈。


号称人人都能买得起的百万医疗险,每年保费几百块,却能保障几百万。用较低的保费就能撬动较高的杠杆,可以说,医疗险人人适用了。


事实上,医疗险有一个庞大的体系,百万医疗险只是其中的一个分支,接下来我会从医疗险的分类、保障的内容、常见误区以及不同类型医疗险的对比做一个梳理,供大家参考。


一、医疗险的分类


医疗险是以约定的医疗费用作为赔付条件的保险。假如生病或发生意外,就医所产生的住院费、手术费等,可以通过医疗险报销。


一般来讲,医疗险主要分为两类:国家医保和商业医保。


1、国家医保

全称“国家基本医疗保险”,每个城市、乡村都能投保,参保人数众多,特点是广覆盖、保基本


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2、商业医疗险

由保险公司开发的医疗保险,可以分为百万医疗、中端医疗和高端医疗,不同类型的医疗险针对的客户群体不同,需要投保人自己选择自费投保,特点是自愿选择、灵活搭配


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1)百万医疗


弥补社保不足,能“看得起病”


中国大陆二级及以上公立医院普通部,补充医保报销不足,不能报销外购药,一万绝对免赔额,续保稳定性差,适合普通工薪族。


2)中端医疗


保障升级,能“看好病”


公立医院普通部/特需部/国际部,部分指定私立医院,用药不受医保限制,可报销国内上市的院外购药,社保可抵扣免赔额,不限病种,拿受直付/垫付,就医环境、体验感、续保稳定性较百万医疗险更优,适合中产家庭及追求更好医疗服务的群体。


3)高端医疗


保障齐全,就医自由


高端医疗在百万医疗和中端医疗的基础上,扩展了保障责任,报销范围可选私立医院和昂贵医院,可以享受直付服务,保障区域拓宽至全球,住院不仅涵盖昂贵的特种药品,还可以提供先进的医疗设备,无论是医疗资源还是医疗服务,大大提升了就医体验感。


二、医疗险关注要点


1、保障责任


1)门诊责任:大多数百万医疗险一般不含门诊责任,门诊的使用概率大,费用通常较低,大家都能负担得起,保险公司如果花太多时间在这些高频低损的案件上,不仅成本高,也不利于公司的长久发展,但对特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊还是可以覆盖的。


2)住院责任:住院一般会产生高额医疗费,这也是大家最担心的问题,所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要。


3)增值服务:


外购药报销。常用于癌症的治疗;

医疗费用垫付/直付。垫付:保司缴纳住院押金或医疗费,患者出院后再走理赔;直付,常见于中高端医疗,保司直接和医院结算,患者不用垫付医疗费用,节省了繁琐的理赔流程;

质子重离子。治疗癌症的高端疗法;

绿通。解决“看病难”:排队时间长、住院没床位、专家难预约等问题;

二次诊疗服务。多方听取专家诊断意见,减少误诊率和提供更好的治疗方案。

这些都是比较实用的增值服务,可以重点关注。


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2、等待期


大多数医疗险都有30天的等待期,个别产品为60天或90天,等待期内出险,保险公司不承担赔偿责任。


3、免赔额


根据统计数据显示,国内80%的医疗理赔金额是小于3000元的,所以如果免赔额设置为3000元,那么有80%的医疗险根本无法理赔。国家卫计委网站显示,2021年1-3月全国公立医院人均住院费用为1.46万元,所以就算保额不高,0免赔的医疗险也是有价值的。


4、免责条款


免责条款属于保险公司不保的部分,除了免除责任,还有被保险人的职业、整形美容项目等,大多医疗险都无法报销,投保的时候要特别注意这一点。


5、续保


对于百万医疗险,重点关注续保条件是好的,不会因为个人身体健康变化、理赔状况而影响续保的产品,很大程度上就是一款好产品。



6、是否支持院外购药


我国医保将药品划分为甲、乙、丙三类。甲类药100%报销,乙类药部分报销,丙类药不报销。


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医保药品目录内:只有在医保目录范围内的才能报销,比如甲类药,共641种,100%报销,乙类药2219种,部分支持医保报销60%-90%。


医保药品目录外:无法报销,比如剩下的乙类药和151523种丙类药。常见的院外购药,如果支持报销,那么也算是好的医疗险了。


很多伙伴看到100%报销,就以为什么都可以报,但其实要看什么范围内才能100%报销,不同的医疗险报销范围还是有差别的。


三、医疗险常见误区


1、终身续保


医疗险大多都是一年期的产品,所以第二年能否续保,也是很多人关心的问题,但目前市面上只有极少数连续几年内保证续保的商业医疗险,有的是6年保证续保,最长的是20年保证续保。


对于短期医疗险,不用过多纠结是不是保证续保,一般都是交一年保一年,理赔概率高的产品就会停售,有的产品在续保时,甚至还需要重新健康告知。


很多人买保险就希望能够保一辈子,为了迎合消费者,有的医疗险宣传“可逐年续保,最高到100岁”,但可续保至100岁≠保证续保至100岁,这一点需要注意。


2、医疗险便宜


随着年龄增长,费用不断增加,有些产品虽然承诺“不因被保险人健康状况变化,或申请过理赔而不续保”但如果第一年理赔太多,或者遇到其他原因,可能就调价或者停售了。


没有哪家公司会冒着赔穿的风险,承诺终身按照约定费率续保,保险公司都是可以根据年龄、医疗费用通胀、行业整体经营状况进行调整的。


3、生病住院什么都能报


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一般来说,有几类医疗费用是不能报销的:


1)既往症无法报销


这几乎是所有医疗险都有的一条规定,这是保险公司为了防止客户带病投保,符合以下几点的都算既往病史:已经生了病,还没治好的;生了病未根治,经常反复的;虽然没有严重到去医院,但是已经出现症状,可能随时需要治疗的


2)去错医院不能报


医疗险对就医的医院有明确要求,去了不符合规定医院(除外医院)是无法理赔的,尤其是大多数百万医疗,必须要去二级及以上公立医院普通部才可以。


3)不是“合理且必要”的费用,无法报销


医疗险理赔过程中有一个公认的原则:合理且必要的费用,即报销某项病的费用,必须是为了治疗该项病的花费


举个例子:小A由于肠胃炎手术住院,花费金额为3万元,同事小A还有多年尚未治愈的骨质疏松,在这次治疗过程中顺带开了2000元的治疗骨质疏松的药,那么这2000元骨质疏松的药品费,属于既往病史,不属于这次住院的“必需且合理"的药品范畴,就不能报销。此外,诸如营养保健费、美容减肥类医药费,大多医疗险都是无法报销的。


四、百万医疗和中高端医疗怎么选


现在各种医疗险基本都有绿通的服务,比如百万医疗险,在未来的绿通服务上是不是能持续地帮客户解决问题这是要打一个问号的。


并不是因为有了绿通而产生了多余的床位,但如果很看重快捷高效的就医,在经济能力允许的条件下,可以考虑各方面都更为优秀的中高端医疗。


因为中高端医疗可以适用的国际部或者私立医院,在就医人数和饱和率上一定是比百万医疗适用的公立普通部有天然优势的。


所以,如果预算有限、单纯想解决医疗费用问题,选百万医疗就可以了。


如果预算充足,希望获得更好的特需病房、专家手术,能链接更先进的医疗资源、甚至实现医疗自由,中高端医疗或许是很好的选择。


今天就先写到这里,如果有任何问题,欢迎找我咨询~

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