“据解放日报2月13日报道，距离表达提前还贷意向已逾两个月，沈先生依然没有接到来自银行的受理电话。按照其房贷合同，这笔按揭贷款已满3年，申请提前还贷本应是“常规操作”。沈先生的遭遇并非个例，曾经的“常规操作”正成为当下摆在不少市民面前的一道切实难题：在12345市民服务热线，仅是过去一个月内，便有相关投诉70余条，“排队半年”“收取违约金”“网上无法预约”等提前还贷不顺的情况正高频出现。”
“《中国银行保险报》记者了解到，针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题，人民银行、银保监会2月9日召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。同时，针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，人民银行、银保监会要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。”
以上均源自网络公开发布的新闻，去年年底，看到有新闻报道，某银行告知客户，提前还房贷，需要预约，不能马上还，预约成功后，最快两个月可以还。当时以为这又是一则吐槽银行店大欺客的消息。明明是我欠你钱，提前还给你还不收，让等两个月再说，银行又开始整活了。后来发现类似新闻越来越多，有新闻进一步渲染，说已经形成了一波提前还贷潮。小明是这时候意识到这事不是偶然事件，虽然自己还没有机会还房贷，但是问了身边有房贷的同事，反馈确实提前还贷受阻。如此小范围的随机抽样都能抽中，这已经不是小概率事件，是小概率事件在身边发生了。应该可以肯定，不管是不是提前还贷潮，银行已经统一思想，步调一致的开始限制提前还房贷了。
这事本是让人气愤的事，合同上写的清清楚楚，提前还贷是贷款人的权利，而且就算违约了，交违约金也行，现在说不让还就不能还了，明显是违背了契约精神。可牢骚发完，又结合现实条件想想，银行柜台上写着“离柜概不负责”，小明去取钱，少取了一百，再找到银行的时候，银行让小明抬头看这句话。可是小明要是多取了一百，银行会主动联系小明退钱，小明也和银行说这句话，银行说我们有监控。小明没有多取过一百块钱的经历，这事描述的可能夸张了点，但是普通群众心里对银行的认知也差不多如此。所以遇到这种事，作为一名普通群众只能调侃，无力吐槽，而且实际上从心里已经默认接受银行这种行为了。不让提前还贷，那就等让还的时候再还也行，但是不让还是为什么呢，总得有个说法吧。
银行不给明确的说法，那就只能用朴素而天真的逻辑去瞎猜。有一种可能的情况，每年都有人提前还贷，今年提前还贷的人数并没有增加，只是这些人被银行阻拦了之后新闻报出来了；还有一种可能的情况，提前还贷的人数确实突然增加了，银行看这么多提前还贷的人，不控制可能出问题，然后开始采取措施限制提前还贷。原本还款的人就比以前多，再一限流，堵的更严重了，这就出问题了，所以相关新闻频繁报道，从财经板块挪到了头条，又从头条挤上了热搜。到底是哪种情况，这不重要，作为普通群众，小明还是想知道，为什么不能提前还房贷呢？
本着求真务实的精神去网上求证，小明没有找到符合心理预期的答案，于是只能有感而发，通过发散性思维做出一些假设。以小明对金融行业的一点了解，住房贷款是银行已经借出去的钱，银行是债主，等上二三十年的时间，慢慢收账。金融行业讲究的是资本的流动和挣快钱，二三十年太久，资本停下来就不创造利润了，于是有了下面这个故事。
小明买房找工行贷了款，30年，连本带利需要还100万。工行等不了小明用30年慢慢还这100万，现在就想要钱，所以算了一下， 30年后的100万，现在值多少钱，算了个数，这个叫现值，假设算完之后是90万。于是工行找到建行，我有一包优质资产，30年后值100万，现在值90万，卖给你吧。建行也觉得30年收这点钱时间长了，要是有利可图，倒是可以考虑，于是工行说急用钱，让利2万，88万出售。建行觉得有赚头，而且建行暂时有闲钱，成交。
等到某一天建行也不想要这个持续30年的优质资产了，这个过程又会重复一遍，可能找了农行，又算了个价格卖了。按如此循环下去，小明的房贷一直在还着，但是真正的债主是谁小明也不知道。小明的房贷作为一包优质资产一直在银行间买卖，给银行换流动资金。如果银行间市场都没有钱了，这个资产也可能被卖给非银行金融机构，也就是说这包资产一直在金融系统中流动。（实际肯定不是这么操作的，这是以小明的身份编的故事）后来的故事，小明没有按30年期限一点一点的把贷款还完，这几年房贷利率在下行，小明贷款的时候利率很高，既然利率降下来了，小明想提前还贷省点利息，普通群众的想法就是这么朴实无华。
银行卖贷款的时候是连本金和利息打包卖的，卖卖出时利息按5%算，而在现有利率水平下，小明提前把钱还了，银行用这些钱能实现的利润可能只有3%，直接结果就是资产价值缩水了。如故事里所述，建行以88万价格把小明的贷款买了，小明提前还了贷款，经过一翻计算，建行手里的资产可能只剩87万了，亏了1万。小明一个人提前还贷，银行亏1万，这不重要，如果好多小明都提前还贷，这个账就不好平了，银行的账面资产减值，金融机构的账面也减值，所以小明是想省点利息，但银行已经默认把这个利息算成他的收入了。兹事体大，往小了说是银行保护自己，往大了说是防止系统性风险，这是国家的方针政策，想到这，小明觉得身上的担子又重了一些，这个贷款不提前还了。
这是体制优势明显，如果资本主义国家发生这种情况，那帮操蛋的民众会把银行告上法庭，法院还不敢支持银行，因为搞不好就弄个游行示威，政府要坚持所谓的政治正确。结果银行不得不让民众提前还贷，然后账面出现减值，民众一看银行亏钱了，立马开始挤兑银行，然后就引发系统性风险，接着就是金融危机了，怪不得我们总说资本主义容易发生金融危机。
最近还有一个新闻，央行和银保监会拟出台“金融17条”政策，给住房租赁市场提供信贷支持政策。小明看完之后，字都认识，但是连起来好像又不认识。结合刚刚一阵头脑风暴，好像被启发出一些思路，思维仍然在发散。
从国家经济要发展，房地产公司打头阵开始。房地产开发商盖房子需要钱，没钱咋办，银行说我给你贷。房子盖好了，群众没钱买咋办，银行说我给你贷；群众拿到贷款，买了房子，从此安居乐业，工作更努力了，收入有保障，按时还贷款。房企收了群众的购房款，也按期给银行还贷款；贷款都还上了，银行还挣了利息，大家都高兴，皆大欢喜。银行哪来这么多钱发贷款呢，房企盖的房子是一套，群众买的也是这套，银行给一套房子贷了两次款呢，储户存款和国家政策支持是一方面，银行钱还不够怎么办，这里可以往上看，小明的贷款不是被卖了么。
后来事情的发展有点过快过猛，超出了预期，有一天房企发现买房的人少了，收不回来钱，贷款还不上。银行说不还贷款，得没收房子，房企说没人买房就没钱还贷款，想没收房子也得去看看情况再说吧。于是银行去现场看房子，到了地方一看，房子呢？原来房子还没盖，就一块地，房企说这块地要盖10栋楼，而且已经都卖出去了。这时候已经买了这十栋楼的人也听到消息了，原来房企没钱了，怪不得已经停工不交房，不给房子我不还贷款。银行这时候为难了，房企不还贷款，群众也不还贷款，想去收房，收空气？想来也气人，银行干了利国利民的好事，反而成了冤大头，但是出了问题怎么都得解决。于是银行找到房企让他们继续把房子盖完交付，把钱还上。告诉群众们不要慌，银行还是一如既往的支持房地产发展，你们该买还是买，我们给政策。
房企靠不靠谱，群众买不买房，这是市场行为，银行心里是没底的，不能被动等待，要主动自救，不知金融17条是不是在探索新的出路。房子没人买，那就支持搞租赁住房的企业，大户先把房子都买了，买完再出租，现在好多人有住房需求没钱买房，买不起可以租。搞租赁住房的企业没钱买房怎么办，银行说我给你贷。贷了款还是要还的，没钱还贷款怎么办，银行说可以用未来租金做抵押，发证券融资。
资产证券化这个办法，确实是金融市场的一道利器，可以解决很多问题。之所以小明知道这个词，是因为十多年前，美国曾经把这一套拳法耍过一遍，当时影响过于巨大，以至于小明也跨专业去研究了一些内容。我们和美国国情不同，区别肯定很大，当年美国只耍到住房抵押贷款证券化这一招，还没有耍到用租金做抵押发证券这一招，就已经玩脱了，也就是2007年的次贷危机和紧接着2008年的金融危机。
美国当时对个人贷款管的松，基本上只要是个活人就给贷款，不管你能不能还的上，先去买了房子再说。结果大量个人次级贷款（给还款能力极差的人贷款）被引入到了银行和金融机构，美国的金融机构更想赚快钱，绞尽脑汁想把次级贷款往外卖，但是次级贷款风险太大了不好卖，华尔街那帮天才开创了一种自认为伟大的发明，拿优质资产搭配次级贷款，捆绑打包证券化，这样风险就分散了，看似次级贷款风险高，经过华尔街一翻操作，风险已经被分散没了，之后美国证券市场空前繁荣，还发明了各种花式玩法。殊不知一切都是建立在美国房地产市场持续繁荣的基础上，一旦房地产市场不行了，次级贷款人大面积断供，次贷危机就爆发了。
风险只能被转移，永远不会被消灭，华尔街那帮天才只不过是把风险切碎了掺到整个金融系统中，一旦一个点爆发了，连锁反应会让整个金融系统崩溃。美国的做法是在整个金融系统崩溃前，政府出面兜底了，美国政府拿出几千亿美元让华尔街那些天才免于破产，同时避免了美国金融系统的崩溃。这些事小明是从一本叫too big to fall的书里看到的，就不过多赘述了。
我们的情况怎么样，国内银行对个人住房抵押贷款的风控应该没有问题，以中国人的性格来说，轻易不断供，除非没有钱，除非借也借不到。银行对房企贷款的管控应该有过很宽松的时候，要么也不至于某大房企可以贷款上万亿。这事不重要，我们讲究欠债还钱，天经地义，钱早晚是要还上的，主要是这些贷款有没有扩散到金融系统中。如果没有，那只是欠债人和债主之间的私人矛盾。如果有，这些贷款会不会是中国金融系统内的次级贷款，规模有多大，影响有多大，这事作为一名普通群众，小明不知道。